"В ДОЛГУ, как в шелку" - так говаривали все порядочные хомо советикус, неодобрительно косясь в сторону тех, кто без зазрения совести занимал у них деньги, чтобы купить вожделенный "Жигуль" или цветной телевизор. Или просто перехватывал десятку до зарплаты. Так что процедура кредитования - только в очень частном порядке - была знакома нам уже давно. Другое дело, что "жить в долг" считалось позорным, равно как и брать проценты с одолженной суммы. Теперь все иначе. Кредиты раздают не друзья, а банки, а процент назначается в зависимости от того, с какой целью и на сколько вы занимаете деньги, что у вас за душой и как платите налоги - "набело" или "серо".
ПО ДАННЫМ Центра макроэкономических исследований и ЦБ, за 1-й квартал этого года банки выдали кредитов нам с вами - то есть физлицам - почти на 160 млрд. руб. Это на 11,3% больше, чем за предыдущий период. Деньги в основном нам ссуживают в рублях и по безналу. То есть "живых" монет вы не увидите: банк перечислит их на расчетный счет магазина, автосалона, застройщика, учебного заведения - в зависимости от того, с какой целью вы "побираетесь". Многообразие целей на банковском языке называется "кредитной линейкой".
Как взять?
ВО ПЕРВЫХ, прийти в банк и заполнить форму анкеты-заявки, где вы указываете все данные о себе: ФИО, паспорт, регистрация, место работы и доход, а также более личная информация. Например, состоите в браке или нет? Который раз? Имеете ли брачный контракт и детей - на стороне и в семье? Сколько платите алиментов? Сколько тратите - на еду, одежду, медуслуги, содержание жилья и автомобиля? Или же вас попросят указать, какие суммы и в каких банках, в форме депозитов, пластиковых карт, ценных бумаг и т. д., вы имеете в активе. Какая у вас машина и сколько она стоит? Не забудьте описать ювелирные изделия и антиквариат, владельцем которого являетесь.
С одной стороны, такое пристальное внимание банка к вашей персоне понятно. Ему нужны гарантии. А с другой, в анкете всегда есть такой пунктик: дескать, вне зависимости от результата кредитной комиссии (то есть того, согласен банк дать вам в долг или нет - решается это в срок от 30 минут до 2 недель) заявление остается в банке. Понимаете? Со всем вашим подробным отчетом о жизни, работе, увлечениях и чуть ли не планом квартиры, где деньги лежат. Согласитесь, как-то не по себе...
Кроме анкеты вам потребуется принести заверенные справки из бухгалтерии о ежемесячном доходе за полгода/год, копии всех страниц паспортов всех совершеннолетних членов семьи, заверенную копию трудовой книжки, копию свидетельства о браке (а также брачный контракт или копию свидетельства о разводе), рождении детей, дипломов об образовании, документы, подтверждающие право собственности на имеющееся имущество (недвижимость, авто), рекомендательное письмо от компании-работодателя, документы о выплаченных кредитах, а также другие бумаги, которые может затребовать банк. Например, если вы замужем/женаты, придется заручиться документальным согласием вашей второй половины на то, чтобы вы одалживались. Или, если вы по каким-то причинам меняли фамилию, перед банком придется раскрыть тайны прошлого.
Если вы собираетесь брать кредит на покупку какого-либо бытового товара типа холодильника, джакузи или белого рояля, автомобиля или путешествия, вам придется самостоятельно оплатить от 10 до 30% его стоимости и предоставить банку документ об этом. Этот первый взнос явится еще одним из доказательств вашей кредитоспособности.
Кредиты могут быть с залогом или без. Так позиционируют их банки. На самом деле мы, потребители, заложники всегда: только в одном случае гарантией, что кредитор будет не внакладе, станет вновь приобретенный автомобиль или душевая кабина, а в другом - не дай бог, просрочите платеж, банк сначала возьмет пеню, а потом потащит вас в суд, пытаясь отсудить имущество (о котором вы так подробно рассказали в заявлении-анкете).
У отечественных коммерческих банков подход к выплатам клиентов более лояльный - ваш ежемесячный взнос может составлять до 50% от семейного бюджета. В то время как представительства западных банков куда строже: они хотят, чтобы 70% ваших доходов оставалось в семье.
Виды кредитов