ЕВРОПЕЙСКИЙ Верховный суд вынес оправдательное решение в адрес страховых компаний Франции и Люксембурга, признав действующую в этих странах систему автострахования законной. Еще в 2002 году Еврокомиссия направила в суд иск против страховщиков, обвинив их в нарушении законов ЕС о свободной конкуренции и торговле услугами. Смысл жалобы состоял в том, что в отличие от их коллег в остальных европейских странах, которые достаточно гибко подходят к системе "наказания" штрафников, страховые компании Франции и Люксембурга не оставляют своим клиентам альтернативы: они не только в обязательном порядке увеличивают взносы с учетом прошлых аварий водителя, но при этом еще и cохраняют за собой право изменять тарифы.
ЧТО касается Германии, где на 20 миллионов водителей приходится 50 миллионов автомобилей, то здесь вопрос об обязательном страховании автомобиля (Haftpflichtversichеrung) давно регулируется специальным законом. Поэтому, приняв решение о покупке, вам не удастся миновать страхового агента. Он является первой инстанцией, с которой вам предстоит общаться еще до оформления заветной сделки. От агента вы получите так называемую доппель-карту - свидетельство ваших договорных отношений со страховой компанией, без которой, даже купив машину, вы не сможете поставить ее на учет, а всего лишь - в гараж. С этого момента отсчитывайте две недели - именно в этот срок страховая фирма должна заключить с вами договор. Отказано может быть только в том случае, если клиент не платил вовремя взносы предыдущему страховщику.
Итак, договор подписан. Это означает, что ваш партнер в лице страховой компании взял на себя не только ответственность за возможные ошибки своего клиента, но и расходы по возмещению вероятного ущерба. Под чем же, собственно, подписывается автовладелец, заключая договор об обязательном страховании? Главное, что он должен понять, - страхуется не любимая машина, которая рассматривается всего лишь как источник повышенной опасности, а гражданская ответственность владельца. При этом, если вы виноваты в ДТП, ущербом пострадавшего могут считаться как его поврежденный автомобиль, так и разбитая витрина или погнутый фонарный столб, задавленное домашнее животное или медицинские расходы, включая стоимость лекарств. Все это будет возмещено страховой компанией в пределах лимита, установленного государством. А это немалая сумма - 50 миллионов евро! Правда, есть здесь и условия. Если вы совершили аварию, будучи подшофе, то вам не только не вернут деньги, но еще и оштрафуют и лишат водительских прав.
Российским правам не доверяют
НА ВОПРОС о том, сколько стоит в Германии страховка, однозначно ответить невозможно. Для меня, как и для тысяч других автолюбителей, ответ не очевиден. Сумма зависит от многого. От того, например, насколько "свеж" ваш автомобиль, кто его постоянно будет водить, имеет ли хозяин машины гараж, оборудовано ли авто противоугонным средством, будут ли взносы сниматься со счета клиента или придется каждый раз напоминать ему об оплате и т. д. Порой при удачном стечении всех условий величина взноса может уменьшиться на 30-40% от первоначальной.
Есть такое понятие в законе об обязательном страховании, как класс аварийности автомобиля. Чем он выше, тем дороже страховка. Например, за "БМВ" вам придется заплатить больше, чем за "Фольксваген-Пассат". За "Мерседес" - больше, чем за "Тойоту". Зависит сумма страховки и от региона, в котором автомобиль поставлен на учет. Если вы живете в густонаселенном районе, где отмечена более высокая аварийность, то вам заведомо придется платить за страховку и более высокую цену. Однако при этом авария, совершенная жителем Гамбурга в Кельне, влияет на статистику аварийности в Гамбурге. Но все же главное, что учитывается в стоимости страховки, - это количество лет безаварийной езды. Здесь существует специальный показатель, который выражается в процентах. Каждый новичок, не более трех лет владеющий правами на управление автомобилем, начинает с 230%. Если в течение первого года автомобиль был застрахован более 6 месяцев и на 1 января следующего года не было ни одной аварии, то клиент переходит на 140%. Следующий год безаварийной езды дает 100%. И так вплоть до самого низкого порога - 30%. А вот по российским правилам, даже если у вас столетний стаж (а тем более когда они получены недавно), вам дадут максимум - 230%.
В денежном выражении сумма страховки у разных страховых компаний может различаться, но не сильно, поскольку исчисляется по специальной таблице. За трехгодовалый автомобиль "Вольво S 60" по присвоенному мне классу 85% я плачу 1236 евро в год. При заключении договора со страховой компанией учитывался мой общий водительский стаж, количество лет безаварийной езды (здесь агенту пришлось поверить мне на слово: проверить, как я ездил в России, невозможно), год выпуска автомобиля и его модель, а также наличие гаража... А вот, например, за двухлитровый "Ниссан-Премьера" 1993 года выпуска при 70% вам придется заплатить 924 евро в год.
Лучше платить
КАК ЖЕ работает страховка в случае ДТП? Допустим, клиент застрахован на 85% и совершил аварию. Тогда с начала следующего года он переходит на 140% (для этого используется специальная таблица). Причем этот показатель никак не зависит от величины ущерба, который оплатила страховая компания.
Если его размер невелик, то клиент имеет возможность прийти к компромиссу со страховщиком, "выкупив" у него аварию за эту сумму. То есть, иными словами, возместить ущерб из своего кармана. Страховая компания не может заставить вас платить, но зато она имеет право, потратившись на вас, повысить вашу категорию, т. е. фактически увеличить ваши регулярные взносы. Любая страховая компания рассчитает, что для вас выгоднее в данном случае: воспользоваться страховкой или раскошелиться, не запятнав своей водительской биографии. Так или иначе, страховщик должен предоставить возможность застрахованному самому в течение 6 месяцев возместить ущерб до 500 евро. В этом случае страховой класс за безаварийность остается прежним. Некоторые страховые фирмы предлагают своим клиентам такую возможность при сумме ущерба до 1000 евро.
Но есть в отношениях со страховой компанией и "несправедливые" моменты. Если вы, к примеру, в течение нескольких лет не совершили на своей машине ни одной аварии, но при этом она была застрахована на вашего приятеля или родственника, то все эти удачливые годы будут засчитаны не вам, а тому, на кого была оформлена страховка. Вот такой формализм. Здесь немцы остаются верными себе. Хотя в отличие от своих "несговорчивых" коллег из Франции и Люксембурга немецкие страховщики работают более гибко. Существующие правила дают возможность недовольным клиентам за три месяца до наступления нового года сменить страхового партнера и получить тем самым более выгодные условия.