В среднем по России на каждые 10 тысяч транспортных средств приходится 51 ДТП
Страхование автотранспорта в 2000 году стало одним из наиболее динамично развивающихся видов страхования: взносы по автострахованию в 2000 году по сравнению с 1999 годом возросли в два с лишним раза. И это вполне закономерно. По официальным данным ГИБДД, в 2000 году в стране произошло 129127 дорожно-транспортных происшествий, в которых погибли 24 тысячи человек и почти 150 тысяч получили ранения, более 250 тысяч транспортных средств получили повреждения. В среднем по России на каждые 10 тысяч транспортных средств приходится 51 ДТП, причем в крупных городах этот показатель почти вдвое выше. Такая статистика заставляет задуматься.
Автовладельцев во всем мире волнует четыре вида рисков: угон, ущерб, автогражданская ответственность перед третьими лицами и несчастный случай. Рядовой иностранец, покупая новую машину, страхует все эти риски. Российский автовладелец ничем не отличается от иностранного: его волнуют те же проблемы. Однако финансовые возможности далеко не всегда позволяют ему приобрести полный пакет услуг автомобильного страхования. Приходится выбирать, расставляя приоритеты.
У большинства российских страховых компаний основу портфеля по автострахованию составляет страхование автогражданской ответственности (АГО), так как на сегодняшний день данный вид страхования является наиболее популярным у населения. Что вполне очевидно. Ведь зачастую в случае аварии для большинства россиян получение травм и порча собственного автомобиля отходят на второй план по сравнению с необходимостью оплачивать ремонт чужого автомобиля, который может обойтись в несколько сот долларов, а иногда - и в несколько тысяч. Поэтому для большинства автовладельцев проще купить полис АГО, заплатив за него сто - двести долларов, и при этом переложить на плечи страховщика необходимость в случае чего разбираться с потерпевшей стороной.
Таким образом, вопрос о покупке полиса АГО для многих наших сограждан не стоит. Главное - определить, какой лимит ответственности должен быть учтен в полисе, чтобы его с большой вероятностью хватило на полноценное возмещение убытка. По оценкам большинства специалистов, в полной мере покрывают возможный ущерб полисы с лимитом ответственности 5 и 10 тысяч долларов. Так, полис с покрытием 5 тысяч долларов позволяет возместить ущерб в 85% ДТП, а 10 тысяч долларов - в 98%.
При покупке полиса АГО следует обратить внимание еще на несколько моментов. Во-первых, существует два типа полисов: в одних устанавливается ограничение на общую сумму выплат страховой компании, в других - лимит ответственности устанавливается для каждого страхового случая. Полисы второго типа должны стоить несколько дороже, чем полисы первого типа. Во-вторых, в полисах некоторых компаний страховая сумма разбивается по конкретным рискам, то есть указывается предел, который не может превысить страховая выплата по определенному риску. Такие полисы обычно стоят дешевле. В-третьих, надо четко понимать, что страховое возмещение не будет вам выплачено в случае грубейшего нарушения Правил дорожного движения.
Полисы страхования от ущерба включают в себя возмещение убытков страхователю, возникших в случае ДТП, стихийных бедствий, непредвиденных событий, вандализма третьих лиц, хищения отдельных деталей машины. Полис, включающий в себя как страхование от ущерба, так и страхование от угона, называется полисом "автокаско". По этому полису страховая компания возмещает расходы по транспортировке автомобиля с места аварии, затраты на восстановительный ремонт и запчасти, необходимые для его проведения, а также стоимость автомобиля на момент угона. Многие страховщики практикуют продажу комплексных полисов "автокомби", включающих "автокаско" и страхование от несчастных случаев. Правда, подобные полисы пока не пользуются большой популярностью из-за их высокой стоимости.
Тарифная политика по полисам "автокаско" сложнее, чем по полисам АГО, и зависит от большого числа факторов. Во-первых, это факторы, непосредственно связанные с самим автомобилем: марка, мощность, год выпуска, техническое состояние на момент страхования, место хранения, количество человек, допущенных к управлению. Во-вторых, факторы, касающиеся водителя: его возраст, стаж вождения, история вождения, - могут как снижать, так и увеличивать стоимость страховки.
Серьезно снизить страховой тариф способна франшиза. Франшизой страховщики называют ту сумму, которую в случае нанесения ущерба выплачивает сам застрахованный. Для автовладельца это вполне приемлемо, ведь, например, разбитое зеркало заднего вида стоит недорого, а тариф за счет существенной экономии страховая компания может снизить значительно. Франшиза применяется как при заключении договоров "автокаско", так и при страховании АГО.
В таблице приведены базовые тарифы ведущих российских страховых компаний, рассчитанные при выполнении следующих условий: автомобиль стоит на охраняемой стоянке, к вождению допущен один тридцатилетний водитель со стажем вождения более пяти лет, страховая сумма в полисе АГО рассчитывается суммарно, франшиза отсутствует.
Анализ приведенных тарифов показывает достаточно значительные колебания у компаний по различным видам страхования. Однако колебания в тарифах по "автокаско" и АГО, как правило, компенсируют друг друга, делая покупку комплексного полиса по автострахованию (АГО плюс "автокомби") в различных компаниях практически одинаковой по цене. Однако существует демпинг, когда компания с целью привлечения клиентов на время снижает страховые тарифы на тот или иной вид страхования. При этом все так же, как и пару лет назад, существует неоправданный демпинг, приводящий к разорению компании. В связи с этим, покупая полис, надо быть осторожным и обращать внимание не только на предлагаемые тарифы, но и на финансовые показатели компании как в этом виде страхования, так и в других. Ведь, как гласит пословица, бесплатный сыр бывает только в мышеловке.