НА ДНЯХ исполняется три года, как в России появилась автогражданка. Кроме неё существует 49 видов обязательного страхования: пассажиров, военнослужащих и т. д. А что взамен?
ЧТО такое вообще страхование в России - лишний налог или цивилизованный способ избежать риска?
ВОЗЬМЁМ ту же автогражданку. В прошлом году чуть было не разразился скандал: разом 9 компаний потеряли лицензии. Конечно, можно спросить: кто их выпустил на рынок? Но проблема в том, что по существующим законам никаких особо тщательных проверок и не полагается. Это всё дань периоду розового экономического романтизма, когда казалось, что на рынок все выходят исключительно с благими намерениями. Угрозы удалось избежать: Российский союз страховщиков взял обязательства выплачивать страховку клиентам даже тех компаний, у которых отозвана лицензия. Это повысило надёжность системы. Но не решило всех проблем.
Не так давно наша служба столкнулась с ситуацией: у компании с отозванной лицензией бесследно исчезло полмиллиона бланков полисов. Видимо, остались на руках у агентов, и не исключено, что появятся в продаже по дешёвке. Люди покупаются на так называемые скидки, не понимая, что скидок по обязательному страхованию быть не может - ведь тарифы утверждаются правительством. И только потом выясняют, что они просто так отдали свои деньги. Ведь, если установлено, что полис куплен после отзыва у компании лицензии, шансов получить компенсацию в случае ДТП уже нет. Что тут можно посоветовать? Покупать полисы в офисах страховых компаний, а не с рук. Но это и для нас сигнал: значит, нужно менять систему контроля.
Что касается стоимости страховки, то я думаю, что в сентябре тарифы будут пересматриваться. Многие считают, что страховые компании зарабатывают на автогражданке огромные прибыли. Это совсем не так. По закону они имеют право только на 5%. Из остальных денег формируются резервы. При этом нельзя не признать, что страховщики могут вкладывать эти резервы в какие-то активы и получать с них прибыль. То есть косвенно они всё же имеют возможность зарабатывать на деньгах автогражданки. Так что у них имеется если не запас для снижения тарифов, то, по крайней мере, возможность увеличить обязательства, не поднимая тарифов.
Например, бывают ситуации, когда в одну аварию попадает несколько машин. А лимит выплат - 160 тыс. руб. на всех. Этих денег может просто не хватить. Есть предложение установить лимит на каждую машину условно в 120 тыс. Другая идея - установить чёткий размер возмещения ущерба здоровью. Сегодня 99% приходится на возмещение ущерба транспорту и всего 1% - на возмещение ущерба здоровью. А ведь ежегодно в России происходит более 200 тысяч аварий, где есть пострадавшие, и 33-35 тысяч погибают. На наш взгляд, законодательство должно "дороже" оценивать жизни и здоровье.
Ещё в законе есть лукавая оговорка: страховая компания заплатит за лечение, только если это лечение не могло быть получено бесплатно. Но у нас в стране пока каждому гарантирована бесплатная медицина. А возмещение в случае смерти обычно устанавливается в размере затрат на погребение (в пределах 10-12 тысяч). Есть предложение за ущерб, нанесённый здоровью, выплачивать компенсацию независимо от того, бесплатно вы лечились или за деньги. Остро стоит проблема выплат родственникам после смерти участника ДТП. Особенно когда за рулём был отец или мать и остаётся ребёнок. Пока не разберутся, остались ли какие-то деньги, есть ли сберкнижки или накопления, компенсацию не дают.
За прошлый год Федеральная служба страхового надзора отозвала лицензии у 175 страховых компаний и ещё у 46 приостановила. Идёт вполне естественное очищение. Рынок страхования постепенно становится рынком страхования, а не рынком финансовых услуг по уходу от налогов или банального хищения. Особенно этим грешили при страховании жизни. Поэтому этот вид страхования сейчас сокращается. Остальные виды очень прилично растут - на 20-30% в год, значительно быстрее, чем ВВП.
Сегодня на рынке работает примерно 1000 страховых компаний. В начале прошлого года наша служба анализировала, сколько денег они собирают. Выяснилось, что на 600 компаний приходится меньше 1,5% от совокупных премий, менее 10 млн. руб. в год каждая. Либо это очень молодые компании, либо существуют за счёт каких-то дополнительных источников. Они да ещё те, что являются финансово ненадёжными, и есть зона риска.
Король болен, но это король