Ежегодно в Московской области происходит 9 тысяч пожаров
С весной у дачников начинаются хлопоты. Они будут гораздо более радостными для того, кто вовремя позаботился о сохранности своей "загородной резиденции" и застраховал ее. Ведь риск из дачников превратиться в неудачников есть у всех.
"Из всех напастей, угрожающих загородным домам, - говорит Аркадий Бобиков, управляющий продуктом (разработка программ страхования имущества физических лиц) страховой компании "Ресо-Гарантия", - наиболее реальны: пожар, стихийное бедствие (ураган, град), повреждение водой в результате аварий систем водоснабжения и канализации в доме, противоправные действия третьих лиц (проникновение в дом посторонних, кража со взломом). Группа особого риска - деревянные дома, находящиеся на неохраняемой территории и не оборудованные специальными системами защиты. Поскольку предотвратить риск не всегда возможно, самый простой и надежный способ обрести спокойствие - обеспечить дому страховую защиту и приобрести полис имущественного страхования".
Рискуют все
Специфика страхования загородных объектов состоит в том, что в сравнении с городскими квартирами здесь другое соотношение рисков. Люди в пригороде живут как бы "горизонтально" по отношению друг к другу, в отдельно стоящих домах, а не "вертикально", друг у друга на головах, как в многоэтажках. Поэтому страховать, например, наиболее частый риск - протечку от соседа сверху - в коттедже бессмысленно, зато сильный дождь может стать реальной угрозой.
Каждый год в Московской области происходит более 9 тыс. пожаров, причем 8 из 10 - в жилом секторе. В 1999 году огненная стихия уничтожила более 60 тыс. строений. И наверняка их владельцы до печального инцидента были уверены, что это может случиться с кем угодно, только не с ними.
Вода - стихия не менее опасная, чем огонь. Чаще всего от воды страдают дома в поймах рек, в низинах. Однако страховые компании не включают риск наводнений и паводков в страховое покрытие, так как это и не авария водопроводной сети, и не стихийное бедствие (паводок бывает ежегодно).
В стандартных условиях страхования речь идет только о защите от воды в ее "прирученном" состоянии: к примеру, возмещение выплатят при разрыве трубы в системе водоснабжения коттеджа. Для включения в полис защиты от наводнений и паводка страховщики должны рассчитать отдельный тариф. Он в большинстве случаев оказывается выше базового, а вот на сколько - зависит от вероятности подъема уровня паводковых вод в вашей местности.
У дачника есть и еще она потенциальная опасность - зимние визиты нежданных гостей. Для защиты от последствий "набегов" чужаков и существует страхование от риска ПДТЛ - противоправных действий третьих лиц (кража, взлом, хищение и т. д.).
Но этим список рисков не ограничивается. При страховании загородной недвижимости страховые компании предлагают спецнабор из нескольких наиболее вероятных рисков, некоторые из них мы уже упоминали. Существует еще страхование от удара молнии, взрыва газа, падения летательных объектов и их частей, наезда автотранспорта (для ограждений), стихийных бедствий (знаменитый ураган 1999 года подтверждает вероятность разгула стихий и в Подмосковье).
Застраховать сейчас можно абсолютно любые постройки, а также внутреннюю отделку, имущество внутри дома.
Обязательным требованием при страховании загородных построек является право собственности их хозяина на землю, на которой они расположены (сами же постройки при этом могут быть и не зарегистрированы). Так, например, компания ПСК страхует загородные строения на этапе незавершенного строительства (в течение срока действия договора стоимость дома может повыситься - тогда страховая сумма по желанию клиента меняется).
Предметом страхования при этом будет не сам дом или предметы внутри его, а их стоимость, ведь компания не гарантирует сохранность имущества, а лишь обязуется возместить его стоимость в случае утраты или порчи. Как сообщила Елена Крапивина, руководитель департамента страхования имущества компании "Макс", при наиболее популярном виде страхования, предметом которого становится само строение (без учета внутреннего содержания), договор страхования может быть заключен и без предварительного осмотра объекта оценщиком. "Макс" страхует без осмотра, по простому письменному заявлению владельца, деревянные дома, строения стоимостью от $15 тыс. и каменные - стоимостью до $25 тыс. Заключение договора страхования на более дорогие объекты требует предварительного визита оценщика.
Страхование без осмотра предлагают и другие крупные страховые компании, "Ресо-Гарантия", например, берется страховать без выезда специалиста на объекты на сумму не более $5 тыс. - по базовым тарифам. Для более дорогих домов надбавки устанавливаются в зависимости от степени защищенности строения от огня, аварий, взлома и т. д.
В ПСК страхуют без осмотра объекты стоимостью до 100 тыс. руб., в компании "Ренессанс-Страхование" . $20 тыс. Компания "РОСНО" без осмотра страхует объекты до $30 тыс. (от рисков: пожар, взрыв, залив, стихийные бедствия, ПДТЛ, падение летательных аппаратов, наезд автотранспорта), а при оформлении полиса через интернет-офис предоставляется дополнительная скидка - 10%. Компания предлагает также комплексную страховую защиту строения и находящегося в нем имущества, которое принимается на страхование без описи, а стоимость устанавливается фиксированная - 15% стоимости строения (но не более $2 тыс.). Лимит страховой ответственности у компании по всем рискам - 100%-ное возмещение убытков, а по риску ПДТЛ (учитывая условность принятия имущества на риск) - 50%-ное. Это значит, что при краже ценных предметов из дома компания выплатит максимум половину их стоимости.
Цена спокойствия
Определив предмет страхования и те риски, которым он подвергается, компания должна будет оценить стоимость принимаемого "на страх" имущества и установить размер страховой премии в процентном отношении к стоимости имущества. Цена страховки будет зависеть прежде всего от того, из какого материала построен дом и где он находится. Если это садовый щитовой или деревянный домик, то базовый тариф страхования от пакета рисков в этом случае - от 0,6 до 1,2% стоимости строения. Страхование каменного коттеджа, расположенного на огороженной охраняемой территории, обойдется дешевле - от 0,4 до 0,6%. Чем меньше рисков и чем они маловероятнее - тем ниже тариф.
Надбавки, поправки, льготы
Тариф страхования в значительной степени зависит от того, насколько сам владелец дома позаботился о сохранности своего имущества. Установлены ли надежные двери и решетки на окна, система пожаротушения, сигнализация, исправна ли электропроводка, система водоснабжения и канализации. Если хозяин сделал все от него зависящее, компания назначит минимальный процент, если же состояние имущества далеко от идеального - стоимость страхования будет соответствующей. "Вилка" цен может быть очень большой - от сотых долей процента до 2-3%. Верхнего предела здесь нет, однако превышение 5%-ного барьера делает страхование практически бессмысленным: за 10 лет владельцу полиса придется выплатить компании половину стоимости застрахованного имущества. Целесообразнее потратить эти деньги на установку той же системы пожаротушения или на смену проводки и тем самым снизить сам риск возникновения пожара и, следовательно, процент за страхование. В среднем же страхование "внутреннего содержания" по полному пакету рисков, как правило, обходится владельцу на 10-15% дороже страхования "коробки" (примерно 1-1,5% стоимости имущества).
По установившейся практике, первый год страхования достается владельцу полиса по самой высокой цене. Затем, если в течение года страхование было безубыточным (страховой случай не наступил), при продлении договора страхователь получает особую льготу - ставка снижается в среднем на 5%. И так каждый год, пока суммарный объем льготы не составит 20 (в компании "Ресо-Гарантия") или 30% (в компании "Макс").
Прежде чем заключить договор страхования загородного дома, следует внимательно изучить правила страхования компании. Обычно они прилагаются к полису страхования и представляют собой свод общих и дополнительных условий и правил страхования: порядок действия договора, обязанности страхователя, порядок определения и выплаты страхового возмещения, покрываемые и исключаемые из покрытия страховые риски, размер франшизы.
Внимательно прочитав этот документ, можно обнаружить, что страховая компания не всегда обязана выплачивать возмещение в тех случаях, которые клиент считает страховыми.
Во избежание неоправданных претензий страховщики предварительно должны ознакомить клиентов (под личную подпись) с правилами страхования. Многие из указанных в договоре условий на первый взгляд могут показаться незначительными, но именно эти частности помогают страховщикам не разориться на выплате возмещений.