Сколько стоит залитый соседями потолок
Страхование имущества является на сегодняшний день одним из самых популярных видов страхования среди населения. Сказать точно, сколько сегодня в России застраховано квартир, дач и находящегося в них имущества, невозможно. Только десятка компаний-лидеров по этому виду страхования заключила в 2000 г. более 1,5 млн. договоров по страхованию имущества в Москве и Московской области. Однако страховые взносы, собираемые компаниями в данном виде, впечатляют гораздо меньше.
Основная причина низких страховых взносов кроется в занижении страховой суммы. По оценкам специалистов, в среднем по России по всем страховым компаниям страховая сумма по договорам страхования квартир, дач и личного имущества не превышает 1 тыс. долл. Так, например, после пожара в квартире ее владелец получит страховую сумму существенно меньшую, чем реальные убытки, так как квартира была застрахована не на полную стоимость. Особенно такая ситуация характерна для регионов. Во многом это объясняется тем, что там по-прежнему с огромным отрывом лидируют компании системы "Росгосстрах". Именно они диктуют правила игры на данном сегменте рынка.
Для компаний системы "Росгосстрах" характерны невысокие страховые тарифы, небольшие страховые суммы и разветвленные агентские сети, активно работающие в сельских районах. Значительные преимущества "Росгосстраху" дает и статус государственной компании, и годами налаженные связи с муниципальными властями, милицией, пожарными. Также на лидерстве "Росгосстраха" сказывается консерватизм российских страхователей, касающийся именно страхования имущества. Так, количество договоров, заключенных компанией "Росгосстрах-Подмосковье", превосходит число договоров, заключенных лидирующей среди коммерческих страховщиков на этом сегменте рынка компании ВСК, в 4 раза. В Москве в коммерческом страховании квартир наибольшее количество договоров у РЕСО-Гарантии и "Энергогаранта", в страховании частных домов - у "Росгосстрах-Подмосковья", РЕСО-Гарантии и РСК.
Хотелось бы отдельно остановиться на московской программе льготного страхования жилья. По этой программе предполагается, что 30% выплат осуществляют уполномоченные страховые компании, а 70% - городские власти. В московском бюджете в 2000 г. на эти цели было заложено 25 млн. руб., а на 2001 г. - 44 млн. руб. В различных округах по этой программе работают ВСК, "Граант", "Лидер", МАКС, "Меско", ПСК и "Спасские Ворота". Шесть лет, прошедшие со времени принятия постановления правительства Москвы о начале этой программы, доказали ее жизнеспособность и эффективность. Конечно, оценка жилья при данной программе производится исходя из муниципальной стоимости квартиры, не учитывая различных показателей, влияющих на ее цену. Страховая сумма, выплачиваемая за один квадратный метр жилья, на сегодняшний день составляет 6011 рублей 40 копеек, при ежемесячном страховом взносе 40 копеек за квадратный метр.
Так что подобная программа не возместит в полном объеме всех потерь владельцу элитного жилья, зато окажется единственным источником финансирования для "попавшего в беду" владельца среднестатистической недорогой квартиры.
К сожалению, программа страхования квартир с участием городских бюджетов действует пока лишь в Москве. Однако существует и пример развития льготного страхования жилья и без финансового участия городских властей. Национальная страховая группа начала в конце прошлого года реализацию муниципальных программ в Перми и трех городах Подмосковья (Балашиха, Видное, Дзержинский). По этой программе жильцы получают полис со страховой суммой 200-1000 руб. за квадратный метр с ежемесячной оплатой всего лишь от 10 до 50 копеек за квадратный метр.
Перед тем как заключить договор страхования имущества, необходимо четко понять, что именно предполагается застраховать и на каких условиях. Российскими страховщиками практикуется страхование имущества от пожара, залива, противоправных действий третьих лиц и всевозможные комбинации данных рисков. В таблицах 2 и 3 приведены базовые тарифы по страхованию имущества от всех рисков одновременно.
Тарифы по страхованию конструктивных элементов (стен, полов, потолков и т. д.) в среднем по московскому рынку колеблются в пределах от 0,4% до 0,6% от стоимости квартиры. Страховка отделки квартиры и находящегося в ней имущества обойдется в среднем в 0,8%-1,2% от страховой стоимости. Страховка ценного имущества обойдется несколько дороже - 2,0%-3,0% от страховой суммы.
При заключении договора страхования не стоит забывать о скидках и надбавках, способных изменить страховой тариф до неузнаваемости, к которым можно отнести отсутствие или наличие домофона на общей двери подъезда, железной двери, решеток на окнах, пожарной сигнализации и т. п. В одних компаниях наличие перечисленных факторов способствует снижению тарифа, а в других отсутствие таковых - его увеличению. Таким образом, страхователь может обнаружить, что страховка его квартиры обойдется примерно в одну и ту же сумму, хотя базовые тарифы у компаний существенно различаются.
Еще одним фактором, снижающим стоимость полиса, является франшиза, освобождающая страховщика от выплат по незначительным убыткам. Так в полисе может быть оговорено, что страховая компания не будет возмещать убытки, меньшие какой-то незначительной суммы, или что страховая компания при любом страховом случае выплачивает страхователю сумму на сколько-то процентов меньшую, чем его реальные убытки.
Страхование частных загородных домов и находящегося в них имущества принципиально не отличается от страхования городских квартир, за исключением разве что дифференциации тарифов при страховании конструктивных элементов в зависимости от материала, из которого построен дом. Как правило, тариф по страхованию кирпичных домов несколько ниже, чем тариф для деревянных строений (см. таблицу 3). Объяснение этому очевидно. При страховании дома наибольший вклад в стоимость полиса вносит риск, связанный с пожаром, а деревянные дома более подвержены возгораниям, чем кирпичные. Не стоит забывать и о факторах, влияющих на скидки и надбавки. Это - наличие различного рода пристроек к дому, бани, каминов, удаленность от водоемов и т. д.
Размер выплаты у страховых компаний определяется по-разному. При полном уничтожении дачного домика страховая сумма выплачивается за вычетом стоимости остатков жилья, годных для нового строительства. Например, фундамента. При частичном ущербе либо компенсируется стоимость ремонта и материалов в пределах страховой суммы (так определяет ущерб САО "Росгосстрах - Подмосковье"), либо выплачивается определенная сумма, рассчитываемая по квотам на основные части строения.
Еще одним принципиальным моментом, на который следует обратить внимание при заключении договора страхования, является введение некоторыми страховщиками стандартных лимитов ответственности по каждому конструктивному элементу. В правилах страхования, например, могут быть указаны следующие лимиты ответственности: стены - 25%, потолок - 15%, полы - 32%, двери - 8%, окна - 5%, инженерное оборудование - 15%. В этом случае, если соседи зальют квартиру, то получить можно будет лишь 15% страховой суммы, да и то лишь в случае если потолок будет поврежден полностью. В ряде случаев такое страхование удобно. При заключении подобного договора в большинстве компаний не требуется осмотра объекта страхования, так как не надо оценивать реальную стоимость отдельных элементов. Однако при страховании элитного жилья и коттеджей, построенных по индивидуальным проектам, подобное страхование неприемлемо. Лучше все-таки перед заключением договора произвести независимую экспертизу рыночной стоимости имущества и отразить ее результаты в договоре. Тогда после наступления страхового случая ущерб будет возмещен в полном объеме.
P. S. Одним из основных страховых продуктов, предлагаемых для участников рынка недвижимости, является аналог так называемого "титульного страхования", широко применяемого в США, Великобритании, Германии и других развитых странах для защиты имущественных интересов собственников. Эту услугу предлагает страховая компания "Частный дом".
Утрата права собственности на объект недвижимости происходит вследствие признания сделки недействительной. Поводом для этого может стать мошенничество, подлог документов, нарушение прав несовершеннолетних, наследников и пр. Договор страхования потери имущества в результате права собственности обеспечивает возмещение убытков в размере действительной (рыночной) стоимости недвижимости в случае утраты права собственности на нее. Одним из существенных компонентов этой страховой услуги является защита интересов как в досудебном порядке, так и в суде. Кстати, для лиц, приобретающих недвижимость на вторичном рынке, более подходящего способа защиты своих денежных средств, вложенных в недвижимость, на сегодня не существует.
Стены с гарантией