Жизнь и здоровье человека, их сохранность, безусловно, важное дело. Но не менее важно гарантировать сохранность своей собственности. Во-первых, она имеет определенную денежную ценность. И если бы понадобилось восстановить эту ценность из собственных средств, то это могло бы обернуться крупной финансовой потерей. Во-вторых, вы можете уберечь себя от потерь в связи с правовой ответственностью. Судебный иск, учиненный против ответчика, мог бы привести к очень серьезным потерям! Гораздо большим, чем полная потеря этого самого имущества...
Когда вы покупаете дом, то банк или иная компания-кредитор обычно требует, чтобы вы его застраховали. Приобретая страховку, следует решить - на какой из жизненных случаев вы хотели бы застраховать свое имущество. Первым делом стоит определить сумму, во что обойдется страхование самой формы недвижимости, не включая личной собственности. Эта сумма обычно равна стоимости восстановления недвижимости в случае уничтожения при пожаре, нападении саранчи или другом бедствии. Стоимость будет напрямую зависеть от общей площади вашей недвижимости. При страховании следует обратить особое внимание на положение, касающееся гарантированной суммы восстановления. По закону, если страховая компания недооценила стоимость дома при открытии полиса, то она должна возместить разницу между оценкой и реальной стоимостью ремонта. Но будьте внимательны - разные страховые компании устанавливают различные лимиты на размеры компенсаций.
Помимо страхования недвижимости есть еще и страхование на случай правовой ответственности. Такое страхование "работает" в случае причинения ущерба посторонним лицам, оказавшимся на вашей собственности. Во сколько можно оценить такую страховку? Рассуждайте примерно так: если вас станут судить и предъявят иск на крупную сумму денег, то вы не сможете отдать больше материальных ценностей, чем имеете. На всякий случай умножьте размеры своей материальной состоятельности вдвое - на эту сумму и следует застраховаться. Конечно, в этом случае вероятность быть судимым незначительна, но - она реально существует, а значит... Вы рискуете потерять многое, если, конечно, вам есть что терять.
Кроме того, можно приобрести страховку на случай наводнения, землетрясения или иного стихийного бедствия. Причем, имейте в виду, что такого рода страховка не является частью общей страховки на недвижимость. Она приобретается отдельно. Многие ошибочно полагают, что уж их-то район никоим образом не может стать жертвой стихийного бедствия. Например, многие наивно уверены в том, что землетрясения бывают только в Средней Азии, а ураганы - в Америке. Тем не менее, одно из землетрясений произошло и в Москве (правда, это уже было очень давно, но это же было!).
В настоящее время наиболее востребованным и популярным является страхование городских квартир или загородных строений. Как правило, базовые тарифы страхования квартир и дач не учитывают стоимость внутренней отделки, а предметом страхования становится лишь сама "коробка". В этом случае особенности проведенного ремонта необходимо оговаривать заранее. Стоимость страхового полиса напрямую зависит: от срока страхования, количества рисков, стоимости объекта и наличия в нем систем охраны, автоматического пожаротушения. Если стоимость недвижимости не превышает установленной страховщиком суммы (в разных компаниях она может значительно отличаться - от 0 до 75 тыс. руб. для квартир и от 0 до 50 тыс. руб. для дачи), то объекты могут быть приняты на риск и без предварительного осмотра. Однако все без исключения страховые компании будут едины в другом - не возьмутся страховать строения повышенной степени риска. В страховом списке рисков, по обыкновению, первым номером значится "Повреждение в результате пожара". Страхование этого риска относится к наиболее дорогим (до 0,7% стоимости объекта недвижимости в год). Соперничать с ним могут только залив (повреждение водой) и взрыв бытового газа. Жители городских квартир часто оказываются в ситуации, когда из-за халатности или неисправности сантехнического оборудования имуществу соседей причиняется ущерб, компенсация которого ложится на виновника. Можно застраховать свою ответственность на определенную сумму, и тогда выплаты произведет страховая компания. Базовый тариф исчисляется в процентах от этой суммы и составляет в разных компаниях 0,25-1,5% стоимости квартиры. Москвичи могут воспользоваться услугами системы льготного страхования квартир в черте города. Эта правительственная программа позволяет при уплате небольшого взноса (40 коп. с 1 кв. метра в год) застраховать жилье от наиболее популярных рисков. Размер выплат при наступлении страхового события - максимум 200 долларов за кв. метр при полном уничтожении жилья. Коммерческие услуги страхования обойдутся дороже, но зато они предоставляют страхователю широкий выбор защиты от множества рисков и полное возмещение ущерба.
При покупке объекта недвижимости на вторичном рынке может возникнуть неприятная ситуация: одну из предшествующих сделок признают недействительной, в результате чего новый хозяин лишится своего права на предмет спора, а процесс возвращения денег перерастет в многолетнюю волокиту без всякой надежды на успех. Поэтому страховщики советуют воспользоваться новой услугой - страхованием права собственности на объект недвижимости. Приобретя такой полис, владелец жилья защищает свои финансовые интересы в течение срока страхования. Конечно, страховая компания не вернет клиенту квартиру, но компенсирует средства, затраченные на ее приобретение, а затем сама предъявит иск должнику.
Ваше право собственности на жилье может быть поставлено под угрозу? К сожалению, да. Причем, во многих случаях: проведение в прошлом приватизации недвижимости без учета третьих лиц, имеющих права на квартиру; признание сделки недействительной из-за совершения ее по принуждению; из-за недееспособности гражданина или неправоспособности юридического лица и т.д. Базовый тариф для такого вида страхования - 0,8 до 1,5% от стоимости объекта в год. Сумма платежа устанавливается строго индивидуально, в зависимости от количества и вида предыдущих сделок и срока страхования.
Подавляющее большинство "новостроек" в Москве находят своих владельцев до окончания строительства дома, когда оформления права собственности еще не произошло, а деньги за будущую квартиру уже отданы. В этом случае существует риск потерять деньги, так и не дождавшись окончания строительства дома. В середине 90-х годов это был один из самых удобных видов мошенничества. После ряда мер количество таких случаев резко сократилось. При невыполнении договорных обязательств страховая компания возместит клиенту потерянные деньги. Пользуются этой услугой чаще юрлица, т. к. для частных инвесторов стоимость страховки зачастую сводит на нет экономию средств при покупке квартиры по схеме долевого участия.
В целом же, сегодня существует великое множество страховых компаний в области страхования недвижимости. Каждая из них имеет собственные критерии страховых полисов, и поэтому у клиентов есть выбор. Любой объект недвижимости относится к дорогостоящим предметам собственности, и владельцам хочется иметь надежную гарантию их сохранности. Поэтому одним из способов "спать ночами спокойно", находясь в любой отдаленности от своего недвижимого имущества, остается страхование. Тем более, в наше время застраховать свое жилье стало также просто, как и слетать на Северный полюс.
Были бы только деньги, да и желание...
Сквозь огонь и воду