В нашей жизни есть многое, чем мы дорожим. Мы строим дом, создаем семью, заботимся о детях, родителях, следим за своим здоровьем. Мы любим отдыхать, путешествовать, ездить на хорошей машине. Для всего того, что составляет основу нашей жизни, нам необходимы деньги. Именно поэтому финансовый доход является определяющим в жизни каждого человека.
Из чего он формируется? В большинстве случаев из двух составляющих: мы работаем или наши деньги работают. Наследство, выигрыш в лотерею и т. д. являются редкими приятными исключениями. Однако неизбежно в нашей жизни наступает момент, когда мы не можем или не хотим больше работать. И тогда единственным источником дохода остаются те деньги, которые мы сумели накопить. И наша последующая жизнь, наши потребности и возможности во многом определяются именно тем, насколько правильно и своевременно мы смогли позаботиться об этом периоде своей жизни.
Конечно, есть еще и государственные пенсии. Однако существующая система государственного социального и пенсионного обеспечения находится в глубоком кризисе. Это характерно не только для России, но и для развитых стран Европы и США. Основная причина - демографические изменения. Растет продолжительность жизни, и государству требуется больше денег для того, чтобы финансировать живущих пенсионеров. Через несколько десятков лет в Европе возникнет ситуация, когда на каждого работающего будет приходиться один пенсионер.
Выход найден уже давно. Во многих странах государство развивает и стимулирует дополнительное негосударственное пенсионное страхование, предлагаемое негосударственными страховыми компаниями и пенсионными фондами. Другими словами, государство предлагает вам самим позаботиться о своем будущем. Принцип работы индивидуальной пенсионной программы достаточно прост. Вы заключаете контракт со страховой компанией, по которому обязуетесь регулярно (например, раз в год или полгода) выплачивать взносы. Размер годовых взносов выбирается исходя из ваших возможностей и обычно составляет 5-15% от годового дохода. Страховая компания в свою очередь обязуется в конце срока договора (например, по достижении вами 60-летнего возраста) выплатить вам определенную сумму либо единовременно, либо в рассрочку в форме пенсии. Эта сумма указана в контракте и является минимальной, т. к. рассчитана на основании минимального гарантированного инвестиционного дохода. Страховая компания аккумулирует и инвестирует ваши средства, ежегодно информируя вас о полученном дополнительном доходе, который начисляется к сумме, гарантированной в контракте. Таким образом ваши взносы накапливаются и работают под управлением страховой компании. Помимо выплат в конце срока договора пенсионные программы могут предусматривать определенную страховую защиту и выплаты в случаях частичной и полной потери трудоспособности.
При принятии решения о заключении договора дополнительного пенсионного страхования неизбежно возникнут вопросы о надежности заключаемого договора или, например, в какой валюте лучше хранить деньги... Поэтому поговорим об этом подробнее.
1. Надежность. Вы заключаете договор на 15-20 лет и в обмен на ваши деньги получаете бумагу с обещанием будущих выплат (страховой полис). Очевидно, проблема доверия в данном случае встанет острее, чем при выборе банка. Поэтому в большинстве стран деятельность страховщиков жестко регулируется и ведущие страховые компании являются одними из наиболее надежных финансовых институтов. Конечно, российский страховой рынок находится еще в стадии формирования. Но и здесь уже ведут свой бизнес дочерние компании крупнейших мировых страховщиков, успешно работающих десятки лет во многих странах мира. Такие компании сегодня гарантируют свои обязательства перед российскими клиентами капиталом и репутацией своих материнских компаний.
2. Валюта. Большинство российских граждан предпочитает делать накопления и получать пенсии, привязанные к долларам США. С точки зрения обычного человека, это желание понятно, однако эксперт сразу обратит ваше внимание на несколько подводных камней. Прежде всего, страховая компания, работающая в России, обязана принимать взносы и производить выплаты только в российских рублях. С другой стороны, в России до сих пор существуют ограничения для финансовых компаний на покупку валютных активов. Таким образом, если страховая компания имеет обязательства перед своими клиентами в долларах США, а собранные средства инвестирует в основном в рублевые активы, то возникает так называемый валютный риск.
Так что, принимая решение о приобретении пенсионной программы, помните о двух вещах: 1) страховая компания, работающая в местной валюте, более стабильна и защищена; 2) главной задачей страховой компании является сохранение покупательной способности ваших пенсионных сбережений или, другими словами, защита ваших накоплений от инфляции.
Смотрите также:
- Пенсионный купон: и просто, и недорого, или Как самому себе выплатить пенсию →
- Игорь Артемьев: "В росте цен виноваты монополии" →
- ПЕНСИОННЫЙ ФОНД. Чтобы старость не пугала →