Мошенничество в сфере страхования - вполне распространенное дело. Причем обманывают друг друга обе стороны. Встречаются на рынке псевдостраховщики, исчезающие сразу после получения денег за проданный полис. Да и относительно порядочные компании используют любую возможность, чтобы отказаться от выплат.
Но преимущественно на страховании наживаются мошенники-страхователи. Их ежегодный заработок, по оценкам "Росгосстрахнадзора", составляет примерно 10-15 млрд. руб. (это около 10% всех производимых страховщиками выплат). Некоторые эксперты полагают, что ущерб от мошенников еще больше - 20-30% выплат. При этом, как признают сами страховщики, ожидаемое в ближайшие два-три года бурное развитие рынка будет сопровождаться ростом экономических преступлений в этой сфере. По мнению президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игоря Юргенса, с вступлением в силу закона об обязательном страховании автогражданской ответственности мошенничество пышно расцветет.
Страдают от мошенников отнюдь не страховщики. Они закладывают свои риски в стоимость предлагаемых услуг. Содержат аферистов прежде всего добросовестные страхователи, вынужденные покупать полисы по завышенным ценам.
Противоядие
Страховые компании пытаются обезопасить себя от мошенников еще на стадии заключения договора, предусматривая в нем проведение экспертиз и предоставление клиентом определенного набора документов. Еще один способ защиты - тайм-аут для принятия решения о страховой выплате (от 10 дней до нескольких месяцев).
Однако поймать мошенников за руку удается редко. Зачастую не помогают ни привлекаемые эксперты, ни обмен информацией между страховщиками о подозрительных страховых случаях. Если компания "вычислила" мошенников, до суда дело обычно не доходит. Либо улик недостаточно, либо эти клиенты являются участниками криминальных структур. В последнем случае страховщику легче заплатить несколько тысяч долларов, чем затевать судебное разбирательство.
Объединить усилия российские страховые компании не спешат. Нет единой информационной базы, существование которой дало бы возможность проверить вероятность "двойного" страхования одного клиента. Публикация "черных" списков, в которые заносились бы имена мошенников, без судебных решений незаконна, а в российской практике судебных процессов по страховому мошенничеству - единицы.
И все же определенных успехов достичь удалось. Для борьбы со страховым мошенничеством при ВСС создано Агентство по безопасности страховой деятельности (АБСД). На первом этапе, как пояснил г-н Юргенс, оно станет информировать страховщиков о том, что происходит на рынке. Постепенно будет создаваться общая база данных страхователей. В планах агентства - наладить тесное сотрудничество с правоохранительными органами. По словам президента ВСС, "агентство уже заключило договор со специальным отделом МВД, на подходе - договор с ФСБ".
Между тем создание единой базы данных - самый тонкий вопрос. Не все страховщики захотят открыть конкурентам имена своих клиентов - велика вероятность их потерять. Да и страхователей вряд ли порадует тот факт, что информация о них "гуляет по рынку". "Но если не будет базы, то и агентство не понадобится", - сказал нам представитель одной из страховых компаний. Президент ВСС рассчитывает, что страховщикам хватит энтузиазма, чтобы довести задуманное до конца.
Впрочем, АБСД занимается защитой только страховщиков - членов ВСС. У страхователей пока такого защитника нет.
Великие комбинаторы
В России наиболее популярен обман в области автострахования (по оценкам "Росгосстрахнадзора", около 70% случаев мошенничества). Эксперты объясняют это легкостью организации псевдослучая. Кроме того, мошенники часто используют личные связи, например в ГИБДД.
Оригинальностью жулики не блещут. Самый распространенный способ - застраховать гражданскую ответственность владельца недорогой отечественной машины, инсценировать ДТП с якобы чужим автомобилем и выставить страховщику счет на ремонт. При этом в качестве машины-партнера используется "пожилая" или заранее побитая иномарка (это увеличивает сумму выплат). Любят мошенники страховать автомобили сразу в нескольких компаниях. После подстроенного угона или аварии владелец наживается на каждом страховщике.
Недавно с такими умельцами столкнулись компании "Ренессанс Страхование", "Спасские ворота" и ряд других. Троим петербургским студентам-медикам удалось несколько раз вытрясти со страховщиков деньги, устраивая периодически ДТП между "Москвичом-412" и "Ауди-80".
Правда, эксперты "Спасских ворот" сумели доказать, что повреждения автомобилей не соответствуют характеру происшествия. Пострадавшие от студентов-мошенников компании возбудили уголовное дело, и теперь этой троице грозит до двух лет лишения свободы.
Второе место по популярности делят страхование от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование (ДМС). Проще всего подделать медицинскую документацию. Но этим фантазия аферистов не ограничивается. Иногда застрахованное лицо наносит себе настоящие, серьезные увечья (даже влекущие потерю трудоспособности). Однако обычно недобросовестный клиент просто договаривается с лечащим врачом, который пишет один диагноз, а лечит совсем другие болезни.
Подобные случаи встречались в практике компании "РОСНО" при страховании зарубежных туристов. Например, турецкие врачи, к которым обращались российские туристы с головной болью, выписывали недомогающим дорогие лекарства и счета за полное обследование. "РОСНО" была вынуждена создать свои сервисные пункты, которые принимали заболевшего туриста, а затем следили за турецкими докторами.
Случается, что по индивидуальным медицинским полисам обслуживаются вовсе не их владельцы, а родственники. Иногда на экспертизу в страховую компанию направляются чужие снимки и поддельные заключения.
Встречаются аферисты и в сфере страхования имущества. Для них не составляет труда инсценировать кражу или поджог в расчете на то, что далеко не каждый страховой агент будет настаивать на экспертизе по оценке недвижимости. Возможностей же завысить стоимость причиненного ущерба хоть отбавляй. Мошенники не обошли вниманием и малопопулярное у россиян страхование жизни. Дело доходит не только до инсценировок смерти, но даже до намеренных убийств людей, застрахованных в пользу преступника.
Псевдостраховщики
Впрочем, страхователи - самые массовые, но не единственные мошенники на этом рынке. Весьма распространенный в начале 90-х способ отъема денег у населения путем страхования граждан в фирмах-однодневках сегодня почти исчез. Остались немногочисленные псевдостраховщики - часто это люди, выдающие себя за страховых агентов и меняющие красивые бумажки (псевдополисы) на деньги граждан. Любят они вовлекать граждан в сомнительные с финансовой точки зрения предприятия: предлагают им, например, поработать брокером известной западной страховой компании. Да и порядочные страховщики далеко не идеальны. Многие из них, рассчитывая на невнимательность клиентов, оставляют лазейки в страховых договорах. В результате потерпевший оказывается виноватым в пожаре, аварии и даже в собственной болезни и на деньги от страховщика может не рассчитывать.