На прошлой неделе миллионы вкладчиков были огорошены известием о том, что многие банки снижают процент по вкладам. Но все законно: подобная возможность предусмотрена в договоре между банком и вкладчиком. Например, на случай снижения инфляции, что и произошло.
ОТКУДА банки берут деньги для выплаты процентов по вкладам (ставки по депозитам)? Давая деньги в кредит - тоже под определенный процент (он называется кредитной ставкой). Разница между этими ставками (маржа) и составляет "интерес" банка, источник его доходов и развития. Основной, но не единственный, так как банки ведут и другие операции (с валютой, ценными бумагами и т. д.), которые также приносят доход. Лучшие наши банки оказывают 70 - 80 видов услуг, ведущие мировые - до 300."
Разница в процентах по вкладам и кредитам довольно существенная (например, Санкт-Петербургский Промстройбанк выдает трехмесячные кредиты под 192% годовых и выплачивает по таким же по сроку депозитам 140% годовых).
Не будем забывать, что "навар" от разницы в процентах - это не чистая прибыль банка, за счет чего выплачиваются налоги государству, финансируются развитие банковской сети, текущие производственные расходы. Добавим сюда плату за риск, ведь далеко не всякий выданный кредит возвращается банку. Вместе с тем растущая конкуренция между банками вынуждает их сводить разницу до минимума. Коммерческие банки, кроме того, выступают на кредитном рынке и как заемщики, приобретая кредитные ресурсы, в частности у Центрального банка России. В течение июня Центральный банк уже трижды снижал свою учетную ставку (с 30 июня она составила 155% годовых).
На величину банковской процентной ставки, влияет много факторов. Важнейший в теперешнем состоянии российской экономики - уровень инфляции. В странах с низким уровнем роста цен процентные ставки обычно невысоки и довольно стабильны. Иное дело страна, где за год деньги обесцениваются в 10 раз. Банки, конечно, не в состоянии полностью компенсировать клиенту инфляционное обесценение денег, но стремятся поддерживать относительно высокий уровень процентных ставок для привлечения вкладчиков. Так, ежемесячное начисление 12 % по депозитным вкладам компенсирует годовой рост цен примерно в 4 раза.
Естественно, заметное снижение темпов инфляции в корне меняет ситуацию, что и произошло в этом году в России. В феврале - мае рост цен не превышал 10% в месяц, а в июне, по оценкам, был на уровне 5%. Это и послужило сигналом для банков к пересмотру процентных ставок. Сбербанк, например, с 1 июля снизил процент по вкладам до востребования с 40 до 10% в год, по депозитным вкладам - в среднем на 40% пунктов. Так же поступили и другие банки. Одновременно подешевели и кредиты. Тот же Сбербанк снизил ставку кредита на приобретение недвижимости с 210 до 170% годовых.
Как можно оценить такое развитие ситуации? Для экономики, инвестиционной деятельности снижение процентной ставки по кредитам фактор положительный. В условиях высокой инфляции и процентных ставок долгосрочные инвестиции, необходимые народному хозяйству, практически не осуществляются. Что касается вкладчиков, то, конечно, мало приятного в том, что получат они по вкладу меньше, чем рассчитывали. Но, с другой стороны, неизвестно, что лучше - получить большую сумму денег, но обесцененных, или поменьше, но сохранивших свою покупательскую способность. Все будет зависеть от того, станет ли нынешний уровень инфляции стабильным. Наихудший вариант - новый всплеск роста цен. В этом случае, получив деньги по одним правилам, тратить их придется по другим.
ПОДРОБНОСТИ. Кредит МВФ станет "золотой рыбкой"?