В России ежегодно происходит 160 тыс. дорожно-транспортных происшествий
5 апреля Государственная дума приняла в первом чтении закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности транспортных средств". Еще в 1995 г. в Министерстве транспорта и Росстрахнадзоре началась работа над созданием проекта этого закона. И по всей видимости, в течение текущего года закон будет принят. Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности напрямую затрагивает интересы значительного числа граждан - а именно 35 миллионов водителей. Что же он им несет?
Уже давно никто не спорит с тем, что закон об обязательном страховании "автогражданки" необходим. В России ежегодно происходит около 160 тысяч дорожно-транспортных происшествий. В них гибнет 30000 человек, и еще 180000 получают ранения различной степени тяжести. 10% погибших в ДТП в мире приходится на Россию...
Основная цель закона - обеспечить надежную страховую защиту всех участников дорожного движения. Каждый автовладелец раз в год платит страховой компании определенную сумму - страховую премию. С этого момента автовладелец становится страхователем. В страховой полис могут быть внесены не только водитель, но и лица, допущенные к управлению, - члены семьи и управляющие автомобилем по доверенности.
Вы можете стать виновником ДТП и нанести ущерб жизни и здоровью или имуществу третьих лиц. Вас могут признать виновным в смерти, ранении, временной или постоянной нетрудоспособности водителей и пассажиров пострадавшей машины, а также пешеходов. Вам придется также возмещать убытки, причиненные автомобилю, имуществу, которое находилось в пострадавшей машине в момент аварии, любому иному имуществу, поврежденному в результате ДТП, - начиная с домашних животных и заканчивая фонарными столбами.
Если автогражданская ответственность (АГО) водителя не застрахована, все эти убытки он обязан оплатить из своего кармана. Но если АГО застрахована, с момента уплаты водителем страховой премии все его проблемы ложатся на плечи страховой компании.
Система обязательного страхования гражданской ответственности (АГО) владельцев автотранспорта давно и успешно работает во всем цивилизованном мире.
Первые законы об АГО были приняты в Финляндии и Швеции. Их примеру последовали: в 1930 г. - Англия, в 1939 г. - Германия, в 50-х гг. - Франция и Бельгия. То есть закон об обязательном страховании АГО не намного моложе самого автомобиля. Система обязательного страхования АГО на Западе существует не сама по себе. Страхование АГО - всего лишь часть той страховой защиты, которая с рождения и до самой смерти окружает гражданина каждой цивилизованной страны. Страхуется все - жизнь, здоровье, имущество, ответственность. Любой удар судьбы должен быть отражен с минимальными потерями. Любой риск просчитан и оплачен заранее.
Что даст закон автовладельцам?
В сущности, с обязательным страхованием АГО часть российских водителей уже знакома. В Европе с 1947 г. действует система "Зеленая карта", объединяющая государства, в которых страхование АГО является обязательным. При въезде на своем автомобиле в любую из стран "Зеленой карты" водитель обязан иметь полис о страховании автогражданской ответственности на время пребывания в стране. Смысл этой системы предельно ясен: решать вопросы о возмещении ущерба в случае ДТП в чужом государстве, часто не зная языка, - удовольствие сомнительное. Раньше страховые полисы продавались непосредственно на границе, а сейчас многие российские страховщики предлагают услугу страхования по системе "Зеленая карта" практически в любом регионе России.
Страхование АГО выгодно вне зависимости от того, пострадавшая ли вы сторона или виновная. В первом случае вы можете быть уверены в том, что деньги за ущерб вашему здоровью и имуществу действительно будут вам выплачены. Сейчас получить возмещение с виновного владельца "БМВ" или "Мерседеса", имеющего зарплату на бумаге в 300-400 руб., законными методами практически невозможно. Суд в лучшем случае обяжет виновника выплачивать вам ежемесячно определенный процент от официальной зарплаты. К тому же эти гроши не будут индексироваться с учетом инфляции. А если ответственность виновника застрахована, сумму ущерба вам как пострадавшему сполна заплатит страховая компания.
Если вы виновник, то закон освободит вас от обязательств по отношению к пострадавшему - если, конечно, они находятся в пределах лимита ответственности страховщика. А разве мало водителей в страшном сне видели такую картину: "Вот влетает моя "Ока" ("Москвич", "Запорожец") в огромный шестисотый "Мерс" ("Линкольн", джип), а оттуда выходят двое (трое, четверо, пятеро) - и, чтобы расплатиться, мне придется продавать машину (квартиру, дачу)". Конечно, реально подобные случаи происходят нечасто. Вряд ли "Ока" сможет нанести существенный ущерб джипу. Скорее, будет наоборот. Но зато сплошь и рядом встречаются автомошенники, "подставляющие" свои дорогие в ремонте машины неопытным водителям и требующие с них за ремонт немалые деньги.
После вступления в силу закона эта ситуация станет невозможна. Разбираться теперь будут не пострадавший с потерпевшим, а одна страховая компания с другой. Тем самым будет покончено и с разбойниками с большой дороги. Уже сейчас они предпочитают держаться подальше от водителей машин, у которых на стекле замечают наклейку страховой компании.
Законопроект предусматривает создание особого государственного органа - Гарантийного фонда. Из средств Фонда будут проводиться выплаты в том случае, если виновник аварии решит скрыться с места происшествия и с его страховой компании невозможно будет взыскать необходимую сумму. Фонд также должен гарантировать страховые выплаты в том случае, если страховая компания по каким-либо причинам не сможет выполнить свои обязательства. В любом случае ущерб здоровью и имуществу пострадавших будет возмещен.
Скоро сказка сказывается...
Но все это станет возможным лишь тогда, когда закон заработает в полную силу. Авторы законопроекта отводят на это пять лет. Механизм закона будет запускаться в два этапа. На первом этапе будет страховаться ответственность за причинение ущерба жизни и здоровью. И лишь через два-три года станет вводиться страхование ответственности за причинение вреда имуществу. Возникает вопрос: а верно ли расставлены приоритеты?
Авторы законопроекта, прежде всего депутат Тарачев, уверены, что главным образом следует заботиться о жизни и здоровье людей и лишь после - об имуществе. С этим трудно не согласиться. Однако сейчас российский водитель в первую очередь обеспокоен возможностью именно финансовых убытков. Согласно маркетинговым исследованиям, проведенным страховой компанией РОСНО и компанией GfK в начале этого года, в Москве 70% водителей крайне обеспокоены возможностью нанесения ущерба своему автомобилю, 50% опасаются риска наступления гражданской ответственности и лишь чуть более 20% тревожит возможность причинения ущерба жизни и здоровью. Не важно, плохо это или хорошо, что водители так мало заботятся о себе, уделяя больше внимания машине, - просто таковы факты. При добровольном страховании страхование несчастного случая не пользуется популярностью, это подтвердит любой страховщик. Думается, создателям законопроекта имеет смысл учитывать рисковые ожидания будущих страхователей.
"Поэтапное" введение страхования АГО представляется серьезной ошибкой авторов законопроекта. Как раз за те несколько лет, пока будет работать страховая защита только по ответственности за ущерб жизни и здоровью, миллионы автовладельцев успеют почувствовать себя обманутыми - ведь им-то куда важнее быть уверенными в компенсации за ущерб автомобилю! Страхование АГО в сознании водителей может превратиться из инструмента страховой защиты в очередной налог на автомобиль. Страхования будут стараться избежать всяческими правдами и неправдами.
Крайне опасной, более того - ставящей под вопрос сам смысл принятия закона, является 17-я статья. Она предусматривает возможность страхования на определенное число месяцев в году - три, шесть или девять. Такая возможность сейчас есть при добровольном страховании АГО. Это стоит значительно дешевле.
Сколько это будет стоить водителю
Главным камнем преткновения в законопроекте об обязательном страховании АГО была, есть и будет сумма страховой премии. В самом деле, сколько рядовой автовладелец должен платить за обязательное страхование?
При обязательном страховании АГО тариф на первом этапе, по мнению авторов законопроекта, должен составить не больше 300-400 рублей в год. Для некоторых групп населения предусмотрены льготы. Впрочем, конкретные суммы в закон не закладываются - тарифы будут меняться каждые полгода.
Не менее важный момент - это лимит ответственности, то есть максимальная сумма, которую страховая компания обязана выплатить при наступлении страхового случая. В законопроекте лимит ответственности страховщика по ущербу здоровью потерпевших составляет 240000 рублей. По ущербу имуществу - 160000.
Много это или мало? По ущербу имуществу - средне. Суммы страхового покрытия хватит на то, чтобы решить практически любую проблему с отечественным автомобилем. А вот на серьезный ремонт дорогой иномарки ста шестидесяти тысяч может и не хватить. Для сравнения: в странах Европейского сообщества лимит ответственности по ущербу составляет более 120 тысяч долларов.
Еще более поражает разница между Россией и "заграницей" в оценке лимита ответственности по ущербу жизни и здоровью. Ущерб личности оценивается в Европе в 600 тысяч долларов. У нас же - в 160 тысяч рублей...
Однако повышение лимита ответственности неминуемо влечет за собой повышение тарифа на страхование. Это может слишком сильно ударить по кошелькам автовладельцев. В целом предложенные авторами законопроекта суммы лимитов ответственности отвечают российским реалиям.
Сколько это будет стоить страховщику
Автовладелец сам сможет выбрать страховую компанию, в которой будет страховать свою гражданскую ответственность. В этом закон его не ограничивает.
Но право заниматься обязательным страхованием АГО, естественно, получат далеко не все страховщики. Главное требование - наличие в каждом субъекте Федерации своих представительств. Это положение резко сужает возможный круг страховщиков - в него попадут только самые крупные страховые компании, имеющие серьезную региональную сеть и достаточное количество человеческих ресурсов, чтобы физически суметь обслужить лавинообразно нарастающий поток клиентов.
Скорее всего, вряд ли стоит ожидать каких-то неожиданностей. Те страховые компании, которые сейчас лидируют в добровольном страховании автотранспорта, будут столь же успешно работать и в обязательном страховании АГО. Один из наиболее вероятных кандидатов в лидеры этого нового вида страхования - Российское страховое народное общество - РОСНО. РОСНО давно занимается страхованием автотранспорта физических лиц. У РОСНО - безупречная репутация и солидный стаж работы: прошлой осенью компания отметила десятилетний юбилей. Наличие обширной сети региональных представительств, разбросанных по всей России, поможет РОСНО быстро наладить работу по обязательному страхованию АГО.
Обязательное страхование ответственности владельцев автотранспорта - совсем не такой сладкий пряник, как это представляется на первый взгляд. Посудите сами. Сейчас тариф на АГО при лимите ответственности на сумму 10000 долларов по добровольному страхованию АГО составляет от 80 до 200 долларов в год. И 400 рублей при обязательном страховании... Сумма прибыли от обязательного страхования АГО законодательно установлена в 5 процентов. Кроме того, значительную часть денежных поступлений страховщик должен будет выплачивать в Гарантийный фонд.
А пока водители, которые не собираются дожидаться введения "Всеобщей автогражданской повинности", могут застраховать свою ответственность на добровольных условиях. Тарифы тут, конечно, повыше. Но зато лимит ответственности ущерба ограничивается только фантазией клиента. Например, в РОСНО можно застраховать свою автогражданскую ответственность на одну, три, пять, десять, сто тысяч долларов. Причем в эту сумму включается ответственность и за ущерб здоровью и жизни, и за ущерб имуществу.