Игры на страховом поле

Где купить лекарство от бессонницы

По оценкам специалистов, россияне страхуют примерно 10% потенциальных рисков, страхование которых для западного страхователя является нормой. Почему это происходит? Порассуждать на эту тему мы попросили директора страховой брокерской конторы "Балтстрах" Владислава КАТЧАНА.

- Владислав Янович, как бы вы ответили на этот вопрос?

- Тут две причины: объективная и субъективная. Первая отражает то, что даже у сформировавшегося класса частных собственников, понимающего, что за спокойный сон надо платить, недостаточно средств для покупки лекарства от бессонницы - страхового полиса. Говоря о бессоннице, я представляю человека, купившего новую автомашину и оставившего ее на ночь на улице. Вряд ли он в эту ночь выспится. Чтобы спать спокойно, надо заплатить страховщику за то, что он примет на себя часть ваших страхов. На месте автомобиля могут оказаться магазин, заводской цех, буровая вышка и все со своим набором напастей, лишающих их собственников спокойного сна.

К субъективным причинам я бы отнес традиционное "авось пронесет" и недоверие к компаниям отечественного рынка страхования.

- А вы считаете, что у этого недоверия нет оснований?

- В случае если страхователь ведет себя на этом рынке грамотно.

- Расшифруйте, пожалуйста, этот тезис.

- По договору страхования страховщик за определенную плату принимает на себя обязательство возместить страхователю убытки, причиненные застрахованному имуществу или другим его имущественным интересам в результате случайных, но предусмотренных договором неблагоприятных событий. И возместит их в полной мере, если:

а) текст договора не будет содержать нечетких двусмысленных формулировок, позволяющих страховщику трактовать неблагоприятное событие как не страховое, или снизить меру своей ответственности по нему;

б) к моменту исполнения обязательств страховая компания не окажется финансово несостоятельной.

Российский страховой рынок приобретает все более цивилизованные формы. Откровенных жуликов, встречавшихся на нем в период расцвета финансовых пирамид, сегодня нет. Детские болезни роста, связанные с непрофессионализмом множества появившихся страховщиков, также уходят в прошлое. Но это вовсе не означает, что надо проглатывать, не пережевывая, все, что этот рынок предлагает.

- Это общие рассуждения. Хотелось бы побольше конкретики.

- Начну с договора. Он может существовать как в форме отдельного документа, так и в форме утвержденных страховщиком правил страхования, к которым прилагается страховой полис.

При разработке текста договора или своих (и под себя) правил страхования страховщик всегда стремится минимизировать перечень событий, которые трактуются как страховой случай, и меру своей ответственности при наступлении такового. Это естественная форма защиты страховщиком своих интересов. Но так же естественно и законно прямо противоположное стремление страхователя. Эта законность закреплена ст. 943 п. 3 Гражданского кодекса РФ, которая гласит: "При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений, правил страхования и о дополнении правил". Так что правила страхования страховщика - это не догма, а предмет для внимательного анализа, обсуждения и корректировки.

Вот некоторые примеры пикировки по тексту правил вполне респектабельного страховщика и грамотного страхователя при страховании автотранспорта. К примеру, в правилах страхования сказано: "При угоне застрахованной машины Страхователь обязан представить ... полный комплект оригинальных ключей от данной автомашины". Страхователь предлагает добавить в конце этого текста фразу: "...если угон не сопровождался неправомерным изъятием ключей у Страхователя со стороны лиц, совершивших угон или содействующих ему".

Не согласившись на такую корректировку, страхователь лишается страховой защиты при нападении бандитов с целью угона автомобиля.

Или другой пример: "Страховщик имеет право полностью или частично отказать в выплате страхового возмещения, если Страхователь... - не принял мер для спасения или сохранения застрахованного транспортного средства" - записано в правилах страхования.. Страхователь ...... после многоточия записать в редакции "...- не принял разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для спасения и сохранения застрахованного транспортного средства". Без этой поправки мы оставляем страховщику более широкие возможности для ухода от ответственности. Разве не реальна ситуация, когда пострадавшего в результате ДТП водителя увезли в больницу, а оставшееся бесхозным авто "раздели"?

Нет смысла еще приводить примеры, так как на внутреннем рынке пока нет унифицированных для всех страховщиков правил страхования. У каждого своя редакция, а потому и замечания в каждом случае будут отличаться.

Я не хочу сказать, что конкретный страховщик обязательно воспользуется подобными возможностями, но из практики знаю - такое случается. Чаще всего это происходит, когда страховые выплаты обозначаются суммами в десятки тысяч долларов.

- Хотелось бы услышать более четкие рекомендации, как вести себя нашим читателям в общении со страховщиками.

- Пока тот, кто решил застраховаться от чего-либо, должен для начала определиться в объекте страхования и страховых рисках. Нельзя забывать, что не всякий риск подлежит страхованию. В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" "...Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления". Отсутствие хотя бы одного из этих признаков приведет к тому, что убытки от состоявшегося неблагоприятного события перестанут быть обязательными для возмещения, даже если они и были застрахованы.

К примеру, риелтор, которому вы заплатили за организацию сдачи в наем вашей квартиры, вручает вам договор найма с подобранным нанимателем и полисы, по которым вы застрахованы от рисков, связанных с недобросовестным исполнением нанимателем договора найма (порча квартиры, неоплата его междугородних телефонных разговоров). Поэтому советую внимательно читать и договор, и эти полисы. Страхователем по риску ответственности за нарушение договора найма должен выступать наниматель, но никак не наймодатель. В противном случае договор страхования признается ничтожным (Ст. 932 Гражданского кодекса РФ).

Безопасный вариант - это когда между клиентом и риелтором существуют договорные отношения, предусматривающие ответственность риелтора за качество его работы и рекомендаций. К тому же следует убедиться в том, что профессиональная ответственность риелтора перед клиентами застрахована.

Но лучше перед тем как выбрать страховую компанию, провести небольшой анализ страхового рынка по выбранному виду страхования. Это значит, что надо отобрать финансово устойчивых страховщиков и надежные схемы страхования, сравнить страховщиков по объему, качеству стоимости (тарифов) страховых услуг.

Труднее всего будет определить финансовую устойчивость страховщика (способность выполнить принятые на себя финансовые обязательства). Ни один страховщик не хочет допускать кого-либо на свою финансовую кухню. Не помогают тут и публикуемые рейтинги по сбору страховых премий и выплатам страховых возмещений. Более надежную картину дает анализ показателей квартальной и годовой бухгалтерской отчетности за период не менее года. Причем пользоваться надо не публикуемыми формами, а теми, что сдаются в налоговую инспекцию.

Что касается тарифов, то сами по себе низкие тарифы тоже мало о чем говорят. Их может предложить новый оператор на рынке данного вида страхования, который тем самым старается оттянуть на себя часть клиентуры, временно работая себе в убыток. Через некоторое время он обязательно поднимет тарифы до среднерыночного уровня. Поэтому искушенному страхователю грех не попользоваться такой льготой.

Низкие тарифы долгожителя рынка связаны скорее всего с тем, что он отчаянно нуждается в привлечении средств для затыкания образовавшихся финансовых дыр. От такого страховщика надо держаться подальше, если не хотите повторить судьбу клиентов АСКО, НАЛКО, Народного Резерва.

Низкие тарифы могут быть связаны и с меньшим объемом страховых услуг: высокой франшизой и высоким процентом амортизационного износа страхуемого имущества. Если ваш новый автомобиль за год падает в цене на 15%, а страховщик настаивает на цифре 30%, подумайте: выгодны ли вам более низкие, чем у его конкурента, тарифы.

Про правила страхования мы уже говорили. Они нуждаются во внимательном прочтении и прежде всего те их пункты, которые начинаются словами "не подлежат возмещению убытки, связанные..."

- Но разве под силу дилетанту такой анализ рынка?

- Говорить "за всю Одессу" я не берусь. У каждого страхователя своя ситуация, и каждый решает ее по-своему. Но чаще всего не так, как это делает западный страхователь. Тот свое общение со страховым рынком осуществляет, как правило, через своего агента - страхового брокера. Почему он это делает? Да потому же, почему в юридической практике клиент обращается к адвокату. К тому же услуга страхового брокера для страхователя совсем не обременительна; он за нее ничего не платит.

- Тогда чем вы объясните нерациональное, с вашей точки зрения, поведение российского страхователя?

- Не вдаваясь в особенности поведения корпоративных страхователей, остановлюсь на мотивах, которыми руководствуются наши сограждане. Я говорю о личных впечатлениях, не подкрепленных какой-либо статистикой. Так, им не совсем понятна роль страхового брокера. Отсюда недоверие к нему, усугубляемое неприязнью к слову "брокер" и к самому институту страхования.

Любопытный факт: когда говоришь потенциальному клиенту, что наши услуги бесплатны, это вызывает еще большее недоверие. Он исчезает раньше, чем успеваешь объяснить, что свои комиссионные брокер получает у страховщика, которого клиент выберет, пользуясь консультационной помощью брокера.

Может возникнуть вопрос: а не сосватает ли брокер страхователю того страховщика или ту схему страхования крупного риска, по которой ему больше заплатят? Могу со всей ответственностью сказать, что делать он этого не будет, потому что тогда потеряет доверие клиента. Брокеру намного выгоднее сохранить доверие клиента на годы вперед.

Другой вопрос: где гарантия профессиональной грамотности брокера и какова мера его ответственности за свои рекомендации? В страховом законодательстве нет статьи, устанавливающей профессиональную ответственность страхового брокера. Но выход есть. Лучший, на наш взгляд, вариант - это заключение между брокером и его клиентом договора на оказание консультационных услуг в вопросах страхования с одновременным страхованием "назначенным брокером" своей ответственности по этому договору. Для этого все рекомендации брокера должны быть зафиксированы в письменном виде и подписаны обеими сторонами.

- А какова тогда роль страхового агента?

- Страховой агент - это представитель страховщика и выразитель прежде всего его интересов. Если у страхователя сложились со страховщиком давние и доверительные отношения, он действует по принципу "От добра добра не ищут". Для таких отношений брокер не нужен, и функции посредника между этими субъектами выполняет страховой агент.

Смотрите также:

• Страх или же страхование?! Выбор теперь только за вами... →
• Страхуй не страхуй, все равно получишь... нуль →
• Тотальная автогражданская повинность →