НА ЭТОЙ неделе решится судьба закона о гарантировании банковских вкладов. Специальная комиссия из представителей Минэкономразвития, Минфина, Центробанка и Госдумы должна прийти к консенсусу: на что может рассчитывать простой вкладчик, если его банк лопнет.
СПОРНЫХ вопросов пока два. Первый - на какие суммы распространяются гарантии. Депутаты и Минэкономразвития предлагают возвращать полностью только вклады до 2 тысяч рублей. Из суммы от 2 до 20 тысяч рублей удастся получить 90%. Если вклад больше, то гарантируется возврат половины, но до тех пор, пока сумма выплат не достигнет 80 тыс. рублей. Предложения Центробанка более щедрые: 100%-ные гарантии для вкладов до 20 тысяч рублей. До 100 тысяч рублей - 75%, а до 150 тысяч - 50%. Максимальную сумму выплат предлагается ограничить 105 тысячами рублей.
"Это не все, что получат вкладчики, - говорит один из участников рабочей группы, руководитель отдела Минэкономразвития Андрей Хитров. - Это то, что они получат в кратчайший срок - в течение месяца - из фонда гарантирования. Вкладчики не должны терять надежды забрать и оставшиеся деньги. Начнется борьба за имущество обанкротившегося банка, его выставят на продажу и т. д.".
Второй спорный вопрос: где брать деньги на гарантии? Система гарантирования вкладов - это некий фонд. В большинстве стран он формируется за счет взносов, которые платят сами банки. Минэкономразвития настаивает на том, чтобы система была "государственной", то есть первый взнос в фонд вносит государство. Минфин до последнего был против: денег в бюджете нет.
Размеры взноса - тоже вопрос. Минэкономразвития считает, что он должен составлять 10 млрд. рублей. Минфин - 3-4 млрд. В любом случае, по расчетам экспертов, фонд такого размера сможет "спасти" вкладчиков трех-четырех мелких банков или одного-двух банков выше среднего. Если погибнет монстр, сопоставимый с "СБС-Агро", денег не хватит. Впрочем, по прогнозам Минэкономразвития, крупные банки в России устойчивы до 2010 года.
"Государственные гарантии уже сегодня существуют, - говорит Андрей Хитров, - но только для нескольких банков - тех, где доля государства больше 50%. Это Сбербанк, Внешэкономбанк, Российский банк развития, Россельхозбанк, Всероссийский банк развития регионов... В них находится 70% сбережений населения. На мой взгляд, это несправедливо по отношению к другим коммерческим банкам. Государство само толкает вкладчиков в свои банки, хотя там и условия, и проценты зачастую хуже".
Несмотря на все сложности, разработчики закона уверены, что он начнет работать уже в следующем году. В 2003-2005 годах желающие банки смогут добровольно присоединиться к системе гарантирования. Правда, пустят туда только тех, кто пройдет проверку ЦБ на предмет соответствия международным стандартам. Присоединившиеся банки обязаны будут делать в фонд отчисления - по 15 копеек с каждого рубля, оставшегося на их счетах на конец квартала.
К 2005 году все российские банки обязаны будут пройти проверку на соответствие и стать участниками фонда. Как ожидается, в результате "ревизии" 15-20% банков уйдут в небытие.
Финансисты надеются, что, получив гарантии, люди активнее понесут деньги в банк. В течение трех-четырех лет сбережения должны вырасти на 30-40%. А деньги "из-под матраса" очень нужны российской экономике.
Кредиты подешевеют