БОЛЕЕ 40 миллионов россиян нуждаются в улучшении жилищных условий. Однако купить квартиру не каждому под силу. На Западе люди решают проблему с помощью ипотеки (кредита на покупку квартиры). Почему в России такие высокие проценты и кто может позволить себе жить в кредит? Эти вопросы мы задали главе Федерального агентства по ипотечному жилищному кредитованию Александру СЕМЕНЯКЕ. Агентство было создано государством для развития ипотеки.
52 метра
НА ПЕРВЫЙ взгляд кажется, что банки действительно могут здорово заработать на таких кредитах: ведь они дают в долг под высокие проценты - 15-18% годовых в рублях. Однако финансисты неохотно идут на такие проекты. Ведь деньги на квартиру одалживаются на очень большой срок - 20-30 лет. Наши банки таких "длинных" денег не имеют. Поэтому в кредит покупается пока лишь 4% квартир.
Есть заблуждение, что ипотечным кредитом могут воспользоваться только обеспеченные люди. Но, по статистике, средний доход семьи, которая обращается за кредитом, - 13 700 руб. в месяц на обоих супругов. При этом две трети людей покупают новое жилье, продавая старое. Покупают в основном одно- и двухкомнатные квартиры. Средний размер кредита - 342 тыс. руб. Это стоимость примерно 23-25 м2. А средний размер приобретаемой квартиры - 52 м2.
Главное условие - платить по кредиту вы должны не более половины своего заработка. Ежемесячный взнос, например, по той сумме, которую я назвал (342 тыс. руб.), составит 4600 руб.
Золотой процент
СТАВКИ по кредитам в России действительно высоки. Инфляция у нас, по прогнозам, 10 процентов, занять деньги на межбанковском рынке банки могут за 11-12 процентов, а кредиты людям выдают под 15-18. Нетрудно подсчитать, что 4-7 процентов банк забирает себе - за услуги. В США маржа банка составляет максимум 1,5.
Причем заметьте, что это только "голая" ставка. Те, кто оформлял кредит, знают, что еще есть дополнительные расходы (комиссионный сбор, страхование жизни и т. д.). Это еще дополнительно 1,5 процента годовых.
Нарекания вызывает и процедура. Хотя надо учесть, что и за рубежом получить такой заем непросто - деньги выдаются как-никак на 20 лет. Но если там на это уходит порядка 2-3 недель, то в России - около 2 месяцев.
Когда кто-то спрашивает: "Разве это нормально, что через 20 лет человек выплачивает двойную стоимость квартиры?", - мне кажется, это не совсем корректно. Многое зависит от того, на сколько человек берет кредит. Вы думаете, что люди платят 20 лет? Большинство гасит кредит за 6. Поэтому стоимость возрастает не в два раза, а на 30-50 процентов.
Но не это главное. Любой, кто занимался финансами, понимает, что сделка выгодная. Цена жилья по стране выросла в прошлом году на 26 процентов. Поэтому каждый квадратный метр, купленный по ипотеке, принес вам 26 процентов. Отнимите от этого годовой платеж по кредиту, все равно получите не меньше 6-9,5 процента дохода. То есть, заняв деньги, вы еще и заработали - не хуже, чем банковский вклад. Да, в США человек платит за кредит не 15-18, как в России, а всего 4,5 процента. Однако там и доходы растут в три раза медленнее - на 1,5 процента в год. У нас наоборот: доходы растут быстрее ставки.
После "кризиса доверия" количество выданных кредитов не уменьшилось. И люди, и банки понимают, что вложение в недвижимость выгодно. Ведь финансистам тоже надо деньги куда-то вкладывать - нельзя просто сидеть на мешке с деньгами. А ипотечные кредиты надежны, так как обеспечены жильем.
ТОЧКИ ЗРЕНИЯ О СОВЕТСКОЙ ЭКОНОМИКЕ. До приватизации - денежная реформа