Зарплата среднего россиянина составляет 460 тыс. рублей, немногим больше 100 долларов. Что может позволить себе среднестатистический мужнина при том фантастическом условии, что его семья пить, есть, одеваться и развлекаться станет исключительно на зарплату жены?
НЕМНОГО АРИФМЕТИКИ
ЖИЛЬЕ: чтобы купить двухкомнатную квартиру, он должен будет копить свою зарплату лет 20. Самый завалящий "ВАЗ", позавчерашний день мирового автомобилестроения, станет доступен ему лет через 6. Чтобы обновить холодильник, деньги придется откладывать 3 месяца. Наконец, отдых. На свои кровные отпускные отдыхающий сможет только прилететь в Сочи. Назад в этом случае ему придется возвращаться пешком, кормясь подаянием. Подведем итог: для ликвидации городской очереди на жилье в Петербурге потребуется 800 лет, автомобиль - все еще роскошь, а не средство передвижения.
В чем же дело? Почему люди в цивилизованном мире могут позволить себе гораздо больше и все сразу? И это при условии, что качество товаров и услуг там неизмеримо выше, да и цены побольше. А ларчик открывается просто. Весь нормальный мир давным- давно живет в кредит.
У меня на столе лежит рекламный проспект одного из крупных европейских банков. Вот стандартные условия ссуды для приобретения мебели, турпутевки, недорогого автомобиля: срок кредита - до 5 лет, размеры ежемесячных выплат - неизменны, передача собственности под залог ссуды - необязательна. Если вы приобретаете нечто более существенное, например дом, то сроки возврата на порядок больше, да и льготы - солиднее. А вот это не могу не процитировать: "Обращаясь к нам за ссудой, вы должны быть уверены, что выплаты не окажутся для вас непосильным бременем. Для этого рекомендуем застраховать кредит через нашу систему страхования ссуд: если вы окажетесь не в состоянии зарабатывать себе на жизнь по причине потери трудоспособности или безработицы, банк не предъявит к вам никаких материальных исков". В наших условиях звучит как фантастика. Но это - реальность цивилизованного бытия.
КОМУ НА РУКУ "ЧЕРНЫЙ НАЛ"
КОНЕЧНО, кредит - штука коварная. Нахватав кредитов, вы попадаете в зависимость лет на тридцать. Но, во-первых, это зависимость от собственной расторопности, умения продать свои возможности и зарабатывать деньги. А во-вторых, всеми благами вы пользуетесь уже сейчас.
И за свою хорошую жизнь, за свою высокую зарплату вы готовы начальству глотку перегрызть. Вас будет трудно увлечь строительством самого большого в мире трактора для самого колхозного в мире поля. На кой черт он нужен, если за него не платят ни гроша? Кредит заставит вас приходить на работу только для того, чтобы зарабатывать деньги, а не дуть кофе до остекленения в глазах и обсуждать в курилке проблемы усыхания Амазонки в сезон дождей.
На Западе нет ничего более неприятного, чем подмоченная "кредитная история", т. е. несвоевременный возврат кредита. Если вы стали злостным неплательщиком, ни один банк не даст вам взаймы - сработает система оповещения. А поскольку вся жизнь построена на кредитах и безналичных расчетах - рушится целый мир, на обломках которого вам придется заново утверждать свою репутацию.
Впрочем, для нашей страны реформа в сфере финансов и кредита - не только способ создать достойную жизнь россиянам. Это один из самых эффективных рычагов макроэкономического регулирования. Нынешние "архитекторы реформ" на деле построили общество "черного нала". Теневой сектор составляет более половины экономики. Никто не платит налоги, все утаивают прибыль. Финансовая реформа сделает "черный нал" просто невыгодным. Долгосрочный кредит по возможности использования гораздо привлекательнее "своих кровных" в кубышке. Но при введении системы безналичных расчетов (кредитные карточки, чековые книжки) все обслуживание кредитов - получение, погашение, снятие процентов пойдет через лицевой счет в банке. "Левыми деньгами" кредит не погасишь - деньги должны иметь легальное происхождение. К тому же сам кредит будут давать отнюдь не "живыми" деньгами - банк лишь проплачивает за вас стоимость дома, машины, путевки, обучения в вузе. Так что возможности что-то утаивать, а тем паче "прокручивать" кредит резко ограничены. Доходы станут прозрачными. А это снимает еще одну головную боль - как заставить людей платить налоги, когда основной упор в налогообложении реформа перенесет с юридических лиц на физические? Прозрачные доходы плюс жесткое преследование злостных неплательщиков - и проблема уплаты налогов решена. Выгода для государства - возможность реального наполнения бюджета - особенно заметна, если учесть, что сейчас задолженность в бюджет составляет около 25 триллионов рублей! Несомненна и выгода для банков: они значительно расширят свой оборот, приобретут массу новых клиентов и уверенность в притоке средств на долгосрочную перспективу.
НЕ ГРУЗИТЕ ДЕНЬГИ ЧЕМОДАНАМИ
НАКОНЕЦ, едва ли не самое главное. Сможет реально встать на ноги наш недоразвитый малый бизнес. Во всем мире это фундамент экономики, главное условие ее стабильного существования. У нас же трудно найти более бесправное и третируемое существо, чем мелкий предприниматель. Его зависимость от государственного чиновника катастрофична. В моей передаче "Реформы снизу, или Сообразим на двоих" нет собеседника, в чьих словах не сквозила бы эта мысль. Ограниченные возможности противодействовать произволу делают мелкого предпринимателя излюбленной дойной коровой и для "государственного мужа" с большой дороги, и для обычного рэкетира. Причина появления рэкета, кстати, достаточна банальна. Во всем мире, не охваченном тотально системой безналичных расчетов, мелкий предприниматель старается не платить налоги с целью первоначального накопления капитала. Отсюда - любовь к "черному налу". Отсюда - терпимость к рэкету, который и берет меньше, чем государство, и судит, и карает, и заставляет уважать свои законы. А что толку от государства? Только оберет до нитки, а попробуй в чем-нибудь добиться правды - на одних только взятках разоришься. Но рэкет - государственный и криминальный - это тема отдельной статьи.
Для нас сейчас важно иное: введя систему безналичных расчетов, мы уничтожаем "черный нал", а следовательно, саму финансовую основу и рэкета, и коррупции. В прозрачном обществе отнюдь не легко "сунуть в лапу": безнал сразу обнаружит налоговая полиция, а крупные наличные деньги не так-то просто собрать и еще труднее потратить. Вот почему русские с чемоданами денег сейчас выглядят на Западе как инопланетяне. Впрочем, убогость сегодняшнего российского бытия - это тоже своего рода "инопланетность". И лишь в том случае, если россияне возьмут ход реформ в свои руки, появится реальная возможность приобщиться к нормам цивилизованного бытия.
Марк ГОРЯЧЕВ, депутат Госдумы.
Николай Шмелев: "Весь мир финансируем мы"