Ответ на сакраментальный вопрос, как уберечь автомобиль от угонщика, может быть только один - никак! Выход - страховаться. Но всегда ли при принятии решения о страховании исчерпываются заботы о защите автомобилистами своих же автомобильных интересов?
Об этом мы беседуем с Романом Лейбе, председателем Совета директоров ЗАО "Мосвнешинформ" (организации, развернувшей систему активного радиопоиска автомобилей ЛОДЖЕК), и Юрием Королевцевым, капитаном милиции, старшим инспектором отдельного батальона ДПС УГИБДД.
- Несмотря на актуальность обозначенной темы, некоторые ведь ни разу не страховали свой автомобиль от угона и не планируют это делать.
- Да, вы правы. Но даже если человек, купивший новую машину, решит ее застраховать от угона (к примеру, страховать ущерб он не намерен, потому что аккуратно ездит, в аварию ни разу не попадал), так это невозможно. Практически ни одна страховая компания не страхует отдельно риск "угон". Об этом все знают.
- Но тогда возникают два вопроса. Почему страховщики отказываются страховать угон, даже когда об этом просят автовладельцы? И так ли уж востребован такой вид страхования, чтобы начинать с ним работать?
- Ну что ж, давайте по порядку. Страховые компании отказывают потому, что риски слишком высокие. Во-первых, угонов много. Во-вторых, они знают, что если машину угнали, то найти ее практически невозможно. Компании с удовольствием отказались бы страховать "угон" и в составе "автокаско" (это когда "угон" и "ущерб" страхуются одновременно), но тогда они просто потеряют рынок.
- Но как же они в таком случае защищают свои риски?
- Хороший вопрос. Никак. Предлагается это сделать автовладельцам. Если вы внимательно почитаете правила страхования некоторых страховых компаний и выполните все их требования, то окажется, что потратить на средства защиты нужно почти столько же, сколько заплатить собственно за страхование.
Если же не прочитаете и не выполните, то у страховой компании всегда будет возможность отказать вам в выплате возмещения при наступлении страхового случая, а если внимательно прочитаете, то вряд ли захотите страховаться. Что, собственно, и происходит.
- Выходит, все дело, как ни парадоксально это звучит, в беззащитности самих страховых компаний.
- Абсолютно точно! Но тогда мы признаем, что защищать от потерь надо именно страховые компании. Но почему это должны делать автовладельцы? Все-таки природа страхования в обратном.
- А возможна ли в принципе реальная защита страховщиков от потерь, связанных с угоном автомобилей?
- Да, и весьма эффективная. С 1996 года распоряжением столичного правительства в Москве внедрена система радиопоиска угнанных автомобилей ЛОДЖЕК. Эта система специальным приказом по ГУВД принята на вооружение отдельным батальоном ДПС УГИБДД. На сегодняшний день ею оснащено свыше 5000 автомобилей клиентов.
На 1 августа 2001 года сотрудниками батальона найдено и возвращено автовладельцам 180 автомобилей на сумму свыше 5 млн. долл. При этом следует сказать, что общая стоимость автомобилей, находящихся под защитой системы ЛОДЖЕК, составляет более 130 млн. долл.
Постоянно анализируя работу системы, мы сделали следующие выводы:
- в случае оснащения автомобиля системой ЛОДЖЕК есть не только возможность его страхования, но и возможность существенного снижения страхового тарифа;
- страховщики способны за счет собранных премий оснащать на время страхования автомобили клиентов системой ЛОДЖЕК. Тем более что письмом Росстрахнадзора это разрешено делать за счет резерва предупредительных мероприятий;
- при приобретении ЛОДЖЕК страховыми компаниями за счет объемов его стоимость может быть в несколько раз меньше;
- широкое использование ЛОДЖЕК существенно снижает количество угонов, т. к. это реальный инструмент в руках правоохранительных органов.
- Это весьма серьезные выводы, которые могут в корне изменить представления общества о страховании автомобилей от угонов.
- Да, и, чтобы подтвердить наши выводы делом, мы решили создать свою страховую организацию в форме Общества взаимного страхования. У нас совершенно не было цели конкурировать с другими крупными страховыми компаниями, у которых миллиардные обороты. Мы просто показали, что даже такая небольшая страховая организация, которая создана вообще на основе некоммерческого партнерства, в состоянии заботы по защите машины переложить на свои плечи. Мы страхуем только риски, связанные с угоном и хищением транспортных средств (все машины, естественно, оснащаются радиопоисковой системой за счет собранных средств). Стоимость страхования в первый год составляет всего 3% от стоимости автомобиля. В последующие годы будет меньше.
- И каковы результаты?
- Реальность превзошла все наши ожидания. За несколько месяцев практически без всякой рекламы мы застраховали почти полтысячи автомобилей. И что самое удивительное: идут страховаться автовладельцы, уже давно имеющие ЛОДЖЕК. И в этом ответ на ваш вопрос, востребовано ли страхование только от угона. Мы абсолютно уверены, что да. А при правильной организации дела - больше, чем страхование от ущерба. Ведь люди рассуждают так: я буду ездить очень аккуратно и беречь машину. Если кто-то "въедет в меня", значит, ремонт оплатит он, особенно когда примут закон об обязательном страховании гражданской ответственности. Если случится стихийное бедствие, в результате которого пострадает очень много машин, то вообще неизвестно, будет ли страховая компания в состоянии оплатить все убытки. Опыт после урагана 1998 года уже имеем. А вот угон?! Это ведь от меня не зависит, да и помешать этому никак невозможно, даже если находишься рядом. Они ведь преступники, могут и жизни лишить. Так что лучше застраховаться от угона и спать спокойно.
- И вы полагаете, что стоимость ЛОДЖЕК для других страховых компаний будет такова, что они тоже сумеют вписаться в структуру тарифа при страховании угона?
- Я в этом уверен.
- Скажите, а как этим могут воспользоваться владельцы отечественных автомобилей? Цена этих машин не столь велика, и ваши 3% составят примерно 130 долларов. Сумеют ли они воспользоваться вашим предложением? Ведь, как известно, отечественных автомобилей в абсолютных величинах угоняется гораздо больше, чем иномарок. Это весьма актуальная проблема.
- Отечественные автомобили - это самый большой сегмент рынка автострахования. И уже поэтому их нельзя оставлять без внимания. Результаты нашей деятельности сегодня таковы, что позволяют не только уложиться в эти 130 долларов в год, но и предложить также воспользоваться при желании рассрочкой платежа. Такая схема - шаг навстречу владельцам "Жигулей".
- Сегодня говорят и о других поисковых системах. Наверное, они тоже могут выступать средством снижения финансовых потерь страховых компаний?
- Знаете, я много слышал разных заявлений и не хотел бы здесь их обсуждать. Мы оперируем системой ЛОДЖЕК. Но страховые компании вправе выбрать, с какой системой им работать. Уверен, когда они начнут платить свои деньги за оснащение той или иной системой, а не просто рекомендовать ее, они разберутся в приоритетах очень быстро. Совет страховым компаниям только один: обратить внимание, кто работает с выбранной ими поисковой системой, то есть кто ищет угнанные машины, как это организовано и какие результаты достигнуты.
- Хороший совет. С вас и начнем. Кто ищет машины, оборудованные системой ЛОДЖЕК?
Юрий Королевцев, сотрудник ГИБДД:
Специализированное подразделение по борьбе с бандитизмом на транспорте - отдельный батальон ДПС УГИБДД. В наши задачи, в частности, входит поиск транспорта, находящегося в розыске. И инструментом в этой работе является радиопоисковая система, а в дальнейшем, надеемся, появятся и другие технические средства, которые позволят успешно работать. Официально наша "рабочая зона" - Москва. Но так как радиопоисковая система позволяет прицельно искать машины (то есть идентифицировать месторасположение угнанной машины), мы выезжаем на поиск в область. Находили уже машины в Тверской и Калужской областях. Если обычные машины мы находим максимум в 10% случаев, то при помощи радиопоиска минимум в 80% (с учетом охвата всего Московского региона). Более того, использование радиопоиска впервые в российской практике дало возможность отследить всю цепочку действий бандитов: нам известен теперь не только метод угона, время угона и район угона, но и дальнейший путь движения машины, что с ней делается. А главное - мы можем быстро находить машины. Одну из недавно угнанных "БМВ" запеленговали за 10 минут, практически сразу после звонка владельца. Пока он добрался до отделения милиции, чтобы написать официальное заявление об угоне, машина уже была найдена.
Мы ведем статистику, на каждый случай угона заводится своя карточка.
Р. Л.: Хочу уточнить: если у ЛОДЖЕК результативность поиска 80-90%, то у батальона, применяющего ЛОДЖЕК, - больше 100%.
- Это как?
Ю. К.: Очень просто. Радиопоиск часто выводит на так называемые гаражи-"отстойники". Например, в Восточном округе Москвы в одном из гаражных комплексов в 30 из 40 боксов (когда проверили) мы обнаружили машины, числящиеся в розыске. Их бы никогда не нашли, если бы туда не попала машина, оснащенная радиопоисковой системой.
- Получается, от того, что я, к примеру, установил на свою машину ЛОДЖЕК, выигрывает еще и мой сосед по дому. Но тогда не дает покоя вопрос: зная, что ЛОДЖЕК работает с такими профессионалами, почему все-таки страховые компании заставляют автомобилистов защищать их риски?..
Ю. К.: И делают это порой не совсем продуманно. Им не мешало бы, например, знать, что требование хранить ночью машину только в гараже (да еще в строго определенном) на руку угонщикам. Последние все чаще и чаще предпочитают угонять машины (прежде всего иномарки) именно из гаражей - в нем ты не попадешься на глаза постороннему, меньше свидетелей. Потом, машина, "бдительно спрятанная" своим хозяином в гараже, часто не подключается им ко всем имеющимся в ней "противоугонкам", чего никогда не сделает человек с машиной, оставленной на улице. Далее, преступники активно стали использовать метод разбойного нападения на водителя. А в этом случае вообще не имеет значения, какие сигнализации стоят на машине. К тому же чем они совершеннее технически (что опять же требуют страховые компании), тем выше вероятность, что именно к этому жестокому способу обратятся угонщики. Эти обстоятельства должны учесть и автомобилисты, и страховые компании.
Р. Л.: От себя хочу добавить, что в страховых компаниях предусматриваются так называемые резервы предупредительных мероприятий. И эти деньги заложены в структуру страхового тарифа. До 15% от собранных премий страховые компании могут тратить на все то, что предупреждает наступление страхового случая. Сегодня есть разрешение Росстрахнадзора о том, что эти деньги можно расходовать на оплату защиты машин радиопоисковой системой ЛОДЖЕК. То есть эти деньги изымаются у страховых компаний не из прибыли, а включаются в себестоимость. При этом страховые компании прекрасно знают о том, что существует система ЛОДЖЕК, и они направляют к нам своих клиентов на установку. Раньше мы предоставляли их клиентам скидки до 20%. А теперь мы настаиваем, чтобы именно страховые компании покупали поисковые системы. И мы им готовы давать скидки значительно большие, чем автовладельцам. Или в некоторых случаях вообще ЛОДЖЕК предоставлять в аренду. Я хочу сказать, что для каждой страховой компании мы готовы найти свой способ взаимодействия.
- Неужели страховые компании не идут на сотрудничество только потому, что не хотят отдать малость, чтобы сберечь большее?
Р. Л.: Вы совершенно точно сформулировали проблему. Может быть, когда все страховые компании это поймут, у нас появится настоящий рынок автострахования, а не тот "эмбрион", который существует сегодня.
И в заключение хочу сказать следующее: есть две стороны, которые ведут между собой смертельную схватку - преступники и правоохранительные органы. Сегодня мы дали оружие правоохранительным органам - ЛОДЖЕК. И хотим, чтобы в эту схватку не попало третье лицо - автовладелец.
Риски в страховании