Что такое тайна вклада? В каких случаях она может быть нарушена? Есть ли у нас миллионные вклады? На эти и другие вопросы нашего корреспондента Г. ВАЛЮЖЕНИЧ отвечает заместитель председателя правления Сбербанка СССР, кандидат экономических наук В. СОЛОВОВ.
ТАЙНА ВКЛАДА означает, что о наличии и размере вклада конкретного человека знает он сам и работники Сбербанка, где хранится вклад. Причем работники несут ответственность за разглашение этой информации.
Сведения о размерах вклада и операциях по нему могут выдаваться по запросам судов и органов предварительного следствия; но делам о взыскании алиментов или разделе совместного имущества; по запросу нотариальных контор по делам о наследстве. Никаким другим органам справок по вкладам конкретных лиц не выдается.
- Сбербанк предоставляет информацию обо всех вкладах? Даже если они хранятся в других городах?
- Сбербанк выдает справку при условии, что судебные органы или наследники назовут конкретное учреждение банка, где, по их сведениям, может храниться вклад. Розыск вклада по стране не проводится: ведь работникам 74,3 тыс. учреждений Сбербанка придется "перелистать" картотеку на 200 млн. вкладов. Для этого нужна компьютеризация всей банковской системы.
- Вячеслав Иванович, каковы у нас самые большие размеры вкладов?
- При обследовании вкладов 5% учреждений Сбербанка счетов на сумму свыше 200 тыс. руб. практически не встречалось.
- Сколько в среднем вкладов (сберкнижек) приходится на одного вкладчика или на семью?
- Сведений о распределении вкладов по вкладчикам у нас нет. Если воспользоваться данными бюджетных обследований, проводимых Госкомстатом СССР, то выходит, что в среднем семья имеет 1,3 вклада.
- Однако обнародование нашумевших уголовных дел свидетельствует, что у некоторых преступников было до 30 книжек!
- Возможно и такое. В то же время значительная часть населения вообще не имеет вкладов.
- Каков средний процент выплат по вкладам?
- За 1989 г. он составил 2,4% годовых. Это около 7 млрд. руб.
- Многие утверждают, что магический блеск этой цифры утрачивается, когда она раскладывается на миллионы клиентов. В среднем на сотню рублей в год приходится 2,5 рубля.
- Это упрощенный подход. Средние показатели, как правило, сглаживают реальное положение. Скажем, 2% с 300 руб. и с 50 тыс. руб. - величины, согласитесь, разные.
- Если предположить, что вклады свыше 50 тыс. руб. (средний размер - 73 тыс.) - срочные, то государство должно выплатить их владельцам в год 6 млн. 570 тыс. руб. Не является ли это формой косвенной эксплуатации?
- Проценты выплачиваются за то, что государство пользуется деньгами вкладчиков, пускает их в оборот, сокращая эмиссию денег в стране. Кроме того, Сбербанк направляет наличные деньги для расчетов с другими вкладчиками, а излишек может передать другим банкам, т. е. предоставить им кредит. Часть денег Сбербанк расходует для предоставления кредитов населению. В то же время на выплату процентов по вкладам банки тратят и доходы, получаемые от процентов за кредит.
Поэтому говорить о косвенной эксплуатации не приходится. Речь идет лишь о прямом перераспределении средств.
- Во многих странах при выплате процентов по вкладам учитывается инфляция, а у нас нет.
- Работа над решением задачи корректировки размеров процентов в зависимости от уровня инфляции сейчас ведется.
В процентной политике у нас сложилось много деформаций. Ее надо менять.
Средние ставки по вкладам у нас соответствуют средним ставкам по кредитам, которые в 1988 - 1989 гг. составляли 3% годовых (от 0 до 15 - в зависимости от объекта кредита и отрасли заемщика). Так что с этой точки зрения уровень нынешних выплат по вкладам объясним. В свою очередь, проценты за кредит - элемент цены, поэтому повышать ставки платы за кредит - значит "провоцировать" рост цен.
- Каков прирост вкладов?
- В прошлом году он составил 40 млрд. руб., что примерно в 3,5 раза больше, чем среднегодовой прирост в 11-й пятилетке.
- Многие считают, что деятели теневой экономики хранят свои сбережения в "кубышках". А что им мешает, пользуясь тайной вклада, держать деньги в сберегательном банке и получать при этом проценты?
- Надо учитывать психологию этих дельцов. Они пускают деньги в оборот, от которого доход у них гораздо больше выплат по процентам в банке. Вкладывают деньги в драгоценности, недвижимость... Рассредоточивают их по "мелким" (в 10 - 15 тыс. руб.) вкладам, дабы не привлекать к себе внимания.
- Засекречивание сведений о дифференциации вкладов рождало предположения о большой концентрации сбережений. В последнее время в печати, на митингах мелькали данные о том, что на 3% вкладов содержится от 50 до 80% денег, находящихся в Сбербанке. Что вы можете сказать об этом?
- Чтобы развеять домыслы, давайте обратимся к таблице.
РАСПРЕДЕЛЕНИЕ ВКЛАДОВ НА ГРУППЫ ПО РАЗМЕРУ ВКЛАДОВ НА 1 ЯНВАРЯ 1989 г.
- Вклады до 300 руб. составляют 33,3% и при выведении средней величины вкладов сильно занижают ее.
- В зависимости от цели анализа эти счета долиты исключаться с тем, чтобы они не деформировали средние показатели действительных сбережений.
- Если суммировать вклады до 1 тыс. руб., которые никак нельзя отнести к крупным, - то их окажется 56,2% и на них находится 12,1% всех сбережений. Вклады, превышающие 10 тыс. руб., уже можно считать крупным состоянием. Таких счетов у нас немного - всего 1,132%. На их долю приходится 10,2% сбережений. Основная часть денег (77,7%) лежит на 42,7% вкладов. Но люди предпочитают иметь несколько книжек. Поэтому на основании этих сведений трудно судить об имущественной дифференциации...
- Денежные сбережения - это не основной показатель имущественного положения людей. Один может жить, как Гобсек, имея на книжке 25 - 50 тыс., а у другого ее может не быть, и тем не менее он ни в чем себе не отказывает и живет, как король...
- Некоторые наши ученые и читатели предлагают по примеру отдельных западных стран ограничить количество книжек. Скажем, разрешать иметь не более 2 счетов (до востребования и срочный) и принимать вклады только по месту жительства. А если счет открывается по месту отдыха или временного проживания, то выдавать сберкнижки другого образца. Что вы думаете по этому поводу?
- Можно иметь один счет, одну книжку и вести в ней учет десятков вкладов с индивидуальными условиями. Однако для этого нужна компьютерная техника. Потом вряд ли люди захотят концентрировать большие суммы денег на одном счете, в одном месте...
Я лично - за. Но согласятся ли с этим все?
- Видимо, не согласятся те, у кого деньги нечестные, но если они трудовые, то почему бы и нет? Это будет даже выгодно.
К 1985 году доля выплат из социальных фондов в ВНР достигла 20 процентов от общей суммы доходов населения. Венгерская семья в зеркале статистики