На этот когда-то казавшийся риторическим вопрос сегодня есть вполне реальный ответ. Каждый регион придумывает свои схемы, которые дают людям возможность "занять" в банке денег и купить новое жилье.
Бюджетная ипотека
В мире существует две ипотечные программы: классическая и система стройсбережений. В России есть еще и третья - бюджетная. А уж в городах и весях эта бюджетная программа реализуется по-своему.
Так, в Оренбургской области образована ипотечная жилищная корпорация. Она является генеральным менеджером по реализации государственных жилищных программ на территории области. А для выдачи долгосрочных ипотечных кредитов привлечен один крупный и надежный банк.
В Удмуртской республике создали программу льготного кредитования граждан на строительство и приобретение жилья за счет средств Удмуртского банка Сбербанка РФ. Кредиты предоставляются в первую очередь гражданам, работающим в учреждениях и организациях бюджетной сферы. Кредитование осуществляется на строительство, реконструкцию или приобретение жилья под 7% годовых на 10 лет. Естественно, в рублях, а не в у.е.
В Самаре пошли еще дальше. Там предусмотрено предоставление ипотечного кредита на срок аж до 25 лет. Чтобы получить его, потенциальный заемщик должен выплатить не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья, а не 30, как в столице. Остальная сумма вносится постепенно на его накопительный счет в банке. Критерием для определения размера ипотечного кредита является среднемесячный совокупный доход семьи. Он позволяет определить, сможет ли заемщик своевременно вернуть деньги. Для гарантии платежеспособности можно предоставить под залог приобретаемое жилье или уже имеющееся.
В городе Сарове Нижегородской области уже четвертый год работает система кредитования с помощью дополнительных источников финансирования. За это время жилищные кредиты были предоставлены 500 семьям под 7% годовых в рублях на срок от 7 до 15 лет. Стоимость старой квартиры засчитывалась в качестве оплаты покупаемого жилья.
По словам председателя Госстроя А. Шамузафарова, со временем государство будет все эти ипотечные схемы стандартизировать и приводить к общему знаменателю. Пока же эти системы кредитования лишь с большой натяжкой можно назвать ипотечными. Скорее, они административные. Пришел к власти один губернатор - есть ипотека, пришел другой - программу свернули.
Москва - "законодатель мод"
В столице на сегодня успешно развиваются две ипотечные программы - "Дельта-кредит" и ссудосберегательные кассы (ССК). Первая - классическая ипотека, вторая, скажем так, - это европейская модель. Ссудосберегательные кассы, которые успешно развиваются в Германии, на сегодня считаются наиболее приемлемыми не только для столицы, но и для других регионов вариантами.
Почему? Да потому, что справку о реальной зарплате, которая необходима при получении кредита по классической ипотечной схеме, не каждый может предоставить. Зарплаты-то у нас все больше "серые". Вот и получается, что и деньги вроде есть, а кредит получить нельзя.
ССК же, которые были успешно опробованы в Западном округе столицы (сейчас правительство рекомендовало их по всей Москве), предполагают накопительный период и кредитный. Накопил 50% необходимой суммы, въехал в квартиру, а потом выплачивай остальные деньги. То, что первоначальный взнос должен составлять половину стоимости жилья, важно с точки зрения социальной защиты. Если вдруг человек не сможет выплачивать кредит, то на эту сумму можно купить или меньшую квартиру, или комнату в коммуналке. А на 30%, которые сразу выплачиваешь при ипотечном кредитовании, уже сложно что-то приобрести.
Накопительная система очень удобна, есть лишь одно "но". Нет пока законодательных актов, которые помогли бы людям не потерять деньги в случае краха компании. Собирать-то деньги у нас все умеют, а доводить начатое до конца не очень-то получается. Правда, сдвиги в лучшую сторону уже есть. По словам депутата Ивана Грачева, подготовлен проект закона о системе стройсбережений, который, возможно, будет принят до конца будущего года. И тогда ССК начнут появляться не только в столице, но и других крупных российских городах.
У москвичей есть и другие возможности приобрести квартиру. К примеру, с помощью жилищных субсидий, которые предоставляются очередникам. И чем больше семья простояла в очереди, тем меньше ей придется доплатить. Максимальный размер субсидии - 90% от рыночной стоимости жилья в районах массовой застройки. Простояли вы в очереди, скажем, 15 лет, получили по максимуму субсидию и можете купить квартиру, даже не добавляя своих средств. Поскольку размер субсидии рассчитывается из 18 квадратных метров общей площади на одного человека. Но квартиру по закону разрешено приобретать, исходя из 16 метров. Кроме того, можно купить квартиру и в Подмосковье, где цена квадратного метра еще ниже.
- Один из вариантов улучшения жилищных условий для тех, кто годами стоит в очереди, - это выкуп жилья в рассрочку, - говорит директор муниципального унитарного предприятия "Московский городской центр арендного жилья" Павел Спирин. - Это не ипотека, а новая форма реализации жилья для очередников. Кстати, продажа квартир не ограничена сроком постановки на учет. Наша задача, чтобы те, кто стоит в очереди на бесплатное жилье и у кого есть деньги, выбрали нашу схему.
Жилье для молодежи
Летом прошлого года правительство РФ утвердило программу на 2002 - 2010 годы, где одна из подпрограмм посвящена обеспечению жильем молодых семей. Она предполагает выделять безвозмездные субсидии на строительство или покупку жилья, плюс деньги на погашение части возвратного кредита. Вот эту часть многие регионы и используют в продвижении молодежной программы на своих территориях. Особенно в сельской местности.
К примеру, в Пензенской областной целевой программе "Дом для молодой семьи" есть пункт: если после заключения договора купли-продажи в семье родились дети (или были усыновлены), то сумма договора уменьшается из расчета 25% на каждого родившегося или усыновленного ребенка.
Подобные программы разработаны и в других регионах.
Ипотека - в массы
За последние годы произошел очень важный поворот бизнеса к ипотеке - предприятия, занимающиеся возведением жилья, стали все больше задумываться над этой программой. Ведь раньше те, кто строит и продает жилье, могли обходиться и без нее, потому что все квартиры брали влет. Сейчас же, по подсчетам аналитиков, то же СУ-155, к примеру, может "протянуть" без ипотеки 2 года, а ДСК-1 и того меньше - 1,5 года.
Так что совсем скоро ипотека станет массовым явлением. И уже не гражданам придется бегать за банкирами и умолять дать им ипотечный кредит, а работники кредитных учреждений будут им предлагать улучшить свои жилищные условия с помощью ипотеки.
Долговые метры. Почему так трудно купить жилье в кредит