"В ДОЛГУ, как в шелку" - так говаривали все порядочные хомо советикус, неодобрительно косясь в сторону тех, кто без зазрения совести занимал у них деньги, чтобы купить вожделенный "Жигуль" или цветной телевизор. Или просто перехватывал десятку до зарплаты. Так что процедура кредитования - только в очень частном порядке - была знакома нам уже давно. Другое дело, что "жить в долг" считалось позорным, равно как и брать проценты с одолженной суммы. Теперь все иначе. Кредиты раздают не друзья, а банки, а процент назначается в зависимости от того, с какой целью и на сколько вы занимаете деньги, что у вас за душой и как платите налоги - "набело" или "серо".
ПО ДАННЫМ Центра макроэкономических исследований и ЦБ, за 1-й квартал этого года банки выдали кредитов нам с вами - то есть физлицам - почти на 160 млрд. руб. Это на 11,3% больше, чем за предыдущий период. Деньги в основном нам ссуживают в рублях и по безналу. То есть "живых" монет вы не увидите: банк перечислит их на расчетный счет магазина, автосалона, застройщика, учебного заведения - в зависимости от того, с какой целью вы "побираетесь". Многообразие целей на банковском языке называется "кредитной линейкой".
Как взять?
ВО ПЕРВЫХ, прийти в банк и заполнить форму анкеты-заявки, где вы указываете все данные о себе: ФИО, паспорт, регистрация, место работы и доход, а также более личная информация. Например, состоите в браке или нет? Который раз? Имеете ли брачный контракт и детей - на стороне и в семье? Сколько платите алиментов? Сколько тратите - на еду, одежду, медуслуги, содержание жилья и автомобиля? Или же вас попросят указать, какие суммы и в каких банках, в форме депозитов, пластиковых карт, ценных бумаг и т. д., вы имеете в активе. Какая у вас машина и сколько она стоит? Не забудьте описать ювелирные изделия и антиквариат, владельцем которого являетесь.
С одной стороны, такое пристальное внимание банка к вашей персоне понятно. Ему нужны гарантии. А с другой, в анкете всегда есть такой пунктик: дескать, вне зависимости от результата кредитной комиссии (то есть того, согласен банк дать вам в долг или нет - решается это в срок от 30 минут до 2 недель) заявление остается в банке. Понимаете? Со всем вашим подробным отчетом о жизни, работе, увлечениях и чуть ли не планом квартиры, где деньги лежат. Согласитесь, как-то не по себе...
Кроме анкеты вам потребуется принести заверенные справки из бухгалтерии о ежемесячном доходе за полгода/год, копии всех страниц паспортов всех совершеннолетних членов семьи, заверенную копию трудовой книжки, копию свидетельства о браке (а также брачный контракт или копию свидетельства о разводе), рождении детей, дипломов об образовании, документы, подтверждающие право собственности на имеющееся имущество (недвижимость, авто), рекомендательное письмо от компании-работодателя, документы о выплаченных кредитах, а также другие бумаги, которые может затребовать банк. Например, если вы замужем/женаты, придется заручиться документальным согласием вашей второй половины на то, чтобы вы одалживались. Или, если вы по каким-то причинам меняли фамилию, перед банком придется раскрыть тайны прошлого.
Если вы собираетесь брать кредит на покупку какого-либо бытового товара типа холодильника, джакузи или белого рояля, автомобиля или путешествия, вам придется самостоятельно оплатить от 10 до 30% его стоимости и предоставить банку документ об этом. Этот первый взнос явится еще одним из доказательств вашей кредитоспособности.
Кредиты могут быть с залогом или без. Так позиционируют их банки. На самом деле мы, потребители, заложники всегда: только в одном случае гарантией, что кредитор будет не внакладе, станет вновь приобретенный автомобиль или душевая кабина, а в другом - не дай бог, просрочите платеж, банк сначала возьмет пеню, а потом потащит вас в суд, пытаясь отсудить имущество (о котором вы так подробно рассказали в заявлении-анкете).
У отечественных коммерческих банков подход к выплатам клиентов более лояльный - ваш ежемесячный взнос может составлять до 50% от семейного бюджета. В то время как представительства западных банков куда строже: они хотят, чтобы 70% ваших доходов оставалось в семье.
Виды кредитов
НАИБОЛЕЕ популярный на сегодня вид кредита - АВТОКРЕДИТОВАНИЕ. Практически все московские автосалоны продают авто в "долг". И если раньше они работали только с несколькими избранными банками, то теперь, когда процедура отлажена, готовы на все и только уточняют: "Кто вас кредитует?" Нюансы такие: вам придется оплатить полную страховку авто на все время кредита. Впрочем, эту сумму можно включить в кредит. Проценты по нему составляют от 0 до 18. Конечно, всем хотелось бы получить машину "беспроцентно", но на этих условиях работают: а) далеко не все, б) вам придется полностью вернуть сумму займа в банк в течение 12 месяцев, не больше. Зато получить автокредит под 12-15% (в валюте) можно на 3, а то и 5 лет (а значит, вы сможете позволить себе более дорогую машину). Первый взнос (то, что вы платите автосалону), как правило, составляет 30% стоимости автомобиля. Но можно выплатить и половину, и больше, а оставшееся - занять у кредитора.
ИПОТЕКА кредит - один из самых долговременных (на 10-15 лет) и самых сложных кредитов. Об этом мы поговорим отдельно.
Зато один из самых "простых" кредитов - кредит под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели и других ТОВАРОВ. В крупных сетевых магазинах ("Мир", "Партия", "Техносила", "Старик Хоттабыч" и др.) практически постоянно находится представитель какого-нибудь банка, а решение о том, дадут вам взаймы (как правило, на 6-12 месяцев под 10-33% годовых в рублях или в валюте, сумма - от 3 тыс. до 200 тыс. руб.) или нет, принимается в тот же день, а то и за 15 минут, как уверяют кредиторы. Конечно, "на круг" тот же холодильник или стиральная машина выйдут вам дороже, зато первый взнос за них может ограничиться всего 10% стоимости вожделенной покупки. Если просрочите выплаты, банк ее отберет.
С весны по осень, а также в период "общенациональных праздников" (новогодних и майских) банки преизрядно зарабатывают на "турах взаймы". КРЕДИТ НА ПУТЕШЕСТВИЕ дается на 6-12 месяцев (ваш первый взнос также может ограничиться всего 10% от стоимости тура), но зато и валютный годовой процент тут от 20%, а может доходить почти до 50!
Некоторые банки предоставляют КРЕДИТЫ НА НЕОТЛОЖНЫЕ НУЖДЫ. От авто- и прочего "связного кредитования" он отличается тем, что вы можете одолжиться не только для того, чтобы что-то приобрести, но и чтобы организовать свадьбу или как следует подготовиться к рождению малыша. Требуются для этого поручительства - от граждан с постоянным источником дохода и такого же платежеспособного юрлица. А также залог "ликвидного имущества" - квартиры, машины, ценных бумаг или драгметаллов. Кстати, если жизнь у вас сложилась так, что дома в кладовке хранятся золотые слитки, вам могут дать в долг под залог "презренного металла". Даже цель могут не спросить, но срок, как правило, не очень большой - 6-12 месяцев, 15-20% в рублях.
Довольно проблематично, но не невозможно найти в столице банк, который даст денег НА ОБУЧЕНИЕ (срок - на все время учебы, от 15% годовых). Для того чтобы претендовать на этот кредит, абитуриент должен успешно сдать вступительные экзамены и заручиться поручительствами учебного заведения и кредитоспособного лица.
В общем, жить взаймы в Москве уже можно. Вам надо только зарабатывать - желательно в "прозрачном" режиме и побольше. И тогда вы сможете установить в кредит даже ТЕЛЕФОН. Всего за 19% в год "деревянными". А если учесть, что предложение по товарам и услугам, наслаждаться которыми вы можете в рассрочку, растет с каждым днем, а проценты за это наслаждение, напротив, уменьшаются, скоро может дойти до того, что москвичи будут покупать в долг даже... туалетную бумагу.
Кому выгоднее брать?
УВЫ, не гражданину. То бишь, не физическому лицу, а предприятию. Там процентные ставки ниже: банки считают это более надежным занятием, чем давать в долг простым смертным. У завода или фабрики, по крайней мере, понятно, что взять, если с долгом не расплатится. Поэтому для физлиц и проценты такие высокие - наравне с риском. Кстати, на Западе, где все куда стабильнее, чем у нас, а каждый гражданин годам к 30 уже не однажды брал кредит и имеет так называемую "кредитную историю" - некий подбор документов, рассказывающих о том, как регулярно и своевременно он выплачивал взносы, процент за пользование займом куда ниже, чем в России. Но, увы, даже представительства иностранных банков работают у нас на наших же условиях.
Досрочное возвращение кредита
ПРЕДСТАВЬТЕ: одолжились вы у банка, педантично выплачиваете проценты, а тут раз - и удача. Разбогатели. Бразильская бабушка отошла в мир иной, в казино выиграли или премию вам выдали в размере ста окладов. Нельзя ли избавиться от долга досрочно? Если кредит "длинный" - от 2 и более лет, - то можно. Как правило, надо лишь написать в банк заявление, предупредив о своем благочестивом намерении за 2 месяца. Обычно в договоре есть пункт об этом. Правда, скорее всего, вам придется-таки выплачивать проценты хотя бы 6 или 12 месяцев. А потом - летите!
Подводные камни
ОФОРМЛЯЯ кредит, "совершите вы массу открытий, иногда не желая того", как пел Остап Бендер. Например, за предоставление займа вам придется единоразово выплатить банку в среднем 200 у. е. (или другую сумму - процент от кредита). И еще комиссионные - за то, что ваши доллары, переводя со счета на счет, обращают в рубли. Или наоборот. Будьте к этому готовы и, отправляясь на совершение сделки, имейте при себе "лишнюю копеечку".
Есть и еще один неприятный момент - он тоже указан в договоре. Случись что с банком, права его (в том числе и на ваш кредит) перейдут к некоему правопреемнику. И с этим вы обязаны согласиться заранее. А что делать? Только вот беда - вдруг этот наследник окажется куда более жадным, чем первый кредитор, да как взвинтит процентную ставку? Нет, конечно, вы будете судиться, но...
Смотрите также:
Как не потерять деньги