СЕГОДНЯ рекламу торговли в кредит можно встретить повсюду. Предложения прямо-таки сказочные: оформление за 15 минут, кредит без процентов, не требуется ни справка о зарплате, ни залог. Приходишь в магазин, выбираешь то, что нужно, и несешь домой - прямо как в светлом будущем. Только потом становится понятно, как же ты попал...
Миф N 1 - 0%
"МАГАЗИН кредитов не дает, - объясняет нам Андрей Зуев, представитель крупной торговой сети, активно торгующей в рассрочку. - Кредиты дает банк. Вы оформляете свои взаимоотношения, банк выкупает у нас вещь, и дальше вы расплачиваетесь с ним".
А теперь попробуйте зайти в любой банк и попросить там кредит под 0%. Смешно? Проценты и за товар, конечно, есть, и не какие-нибудь там 14%, а все 30%. Только они искусно маскируются.
Если вы захотите купить что-нибудь в кредит под 0%, вам объяснят, что стоимость приобретаемого товара "вдруг" несколько выросла, например на 8-10%. Или окажется, что существует два вида аналогичных товаров, один из которых продается в кредит, а другой - нет. Первый - дороже на те же 8-10%. Формально процентов нет, но если считать по общепринятой банковской методике эти 8-10% за три месяца, то это по 2,7-3,3% в месяц - все равно что 25-40% в год!
Банковские комиссии - еще один подвох "бесплатного" кредита: процентов нет, зато есть комиссии. Это ожидает тех, кто решил приобрести в рассрочку автомобиль. С вас, скорее всего, возьмут плату за рассмотрение заявки (проверки банком вашей платежеспособности), за обслуживание, за ведение ссудного счета, за конвертацию и т. д. Плюс к тому автомобиль придется застраховать, причем не в той компании, в которой вы хотите, а в той, что укажет банк, и на полную "каску", а это до 10% от цены авто. Кроме того, придется застраховать и собственную жизнь.
Миф N 2 - "мизер"
ОЧЕНЬ популярный сегодня кредит - "10 на 10 на 10". Это означает, что вы платите 10% стоимости товара, а потом в течение 10 месяцев отдаете кредит, и стоит он 10%. "Предположим, вы выбрали вещь за 10 тысяч рублей, - объясняет оператор магазина. - Сразу выплачиваете 1000 рублей и потом в течение 10 месяцев отдаете по 1000. Плюс банковские комиссии. Итого, покупка обойдется вам в 12 тыс. рублей".
На самом деле кредит стоит, конечно, не 10% годовых, а в два с половиной раза больше. Банк лукавит: каждый месяц вы отдаете ему деньги, следовательно, ваш долг уменьшается. По-хорошему, каждый следующий месяц надо платить меньше, чем в предыдущий. Ведь проценты должны начислять на остаток долга, а с вас берут все время одну и ту же сумму. Если посчитать, сколько вы переплачиваете, так, как считает банк, это и будет 23-29% годовых.
Конечно, заемщику надо внимательнее читать договор, однако чаще всего эти четыре страницы мелкого текста оказываются у него в руках уже в самом конце, когда он заполнил все бумажки, прошел "одобрение" банка и до покупки остается совсем чуть-чуть.
Оформление кредита за 15 минут - явное преувеличение. 15 минут с вами работает продавец, когда вы собрали все документы. Реально банк будет рассматривать вашу заявку 1-5 дней. Процесс оформления автомобиля (с учетом сбора всех документов и страховок) занимает не менее двух недель.
Но не нужно думать, что кредит - это способ облапошить всех и вся. В конце концов все хотят заработать - и банки, и магазины. Крупные сети до трети ассортимента продают в кредит. И за кредитами выстраиваются очереди. Так что давайте пользоваться кредитами, но не переплачивая.
"АиФ" рекомендует
Если уж вы готовы платить проценты, попробуйте оформить кредит не в магазине, а непосредственно в банке. Ставки могут оказаться примерно на 5-6% ниже. Кроме того, в этом случае отдавать долг вам придется не равными долями, как в магазине, а с каждым месяцем все меньше и меньше. Простой расчет. Скажем, вы занимаете те же 10 тысяч рублей на 10 месяцев под 18% годовых. Каждый месяц вам надо платить 1,5%. Следовательно, в первый месяц вы отдадите 1000 рублей плюс полтора процента от 10 000 - 150 рублей. Во второй - 1000 и проценты уже от 9 тысяч - 135 рублей. И так далее. В итоге, беря кредит в банке, вы переплатите не 1000, а только 825 рублей.
Автокредит наизнанку