УЖЕ ДВА года столичные магазины продают холодильники, телевизоры и стиральные машины в кредит. Товары и даже услуги с оплатой в рассрочку предлагают около 1 тыс. торговых и сервисных фирм. Между тем количество москвичей, которые рискнули воспользоваться такими кредитами, едва перевалило за 150 тыс. чел.
К КРЕДИТАМ у потребителя отношение двоякое. С одной стороны, полагает он, простому смертному ни один банк денег не займет. С другой стороны, широко распространено мнение, что у банка ничего брать и не стоит. Особенно в этом смысле подозрительно смотрятся формулировки типа: "У нас вы сможете получить ссуду за 15 мин.". "Ага! Разве что заложив квартиру, машину или дачу!" - иронизирует наш всеми пуганный потребитель.
Еще более пустынная панорама вырисовывается при попытке взглянуть на те банки, которые эти самые кредиты выдают. Таковых, строго говоря, всего два: Сбербанк и "Русский Стандарт". Остальные полагают, что "частнозаемный" бизнес не стоит сил и денег, которых требует. Попробуем разобраться, чем на самом деле рискуют заемщики и заимодавцы и насколько сильно.
Потери заемщика
ЧТО ПОРТИТ банковский кредит в глазах частного заемщика? Прежде всего - громоздкая процедура его оформления. К слову, лидер по таким займам - Сбербанк. И, как свидетельствует статистика, более двух третей его ссуд расходится среди самих же работников Сбербанка. Потому что у них под рукой все необходимое для оформления кредита: и бланки анкет, и образцы для заполнения, и коллеги в качестве поручителей, и бухгалтерия, выдающая справки. Всем остальным соискателям приходится тратить столько времени и нервов, что они отваживаются на это только в случае крайней нужды, а не ради, допустим, покупки телевизора. Но в схеме кредитования Сбербанка есть и свои плюсы. Во-первых, клиент в итоге получает деньги, которыми он волен распорядиться, как ему заблагорассудится. Во-вторых, это может быть довольно приличная сумма - до 10 тыс. долл.
А банк "Русский Стандарт" не выдает своим заемщикам на руки ни копейки. Кредит "по-русскостандартовски" - это пока максимум - 1,6 тыс. долл., которые перечисляются банком на счет того магазина, где совершена покупка. При этом, какие конкретно марки холодильников - стиральных машин выставляются для продажи в рассрочку, решает-выбирает не банк и не потребитель, а само торговое предприятие. И порой это бывает неходовой товар.
Теперь о плюсах. С начала года оформление товарного кредита занимает не более 15-20 мин. и происходит прямо в магазине. Затем покупатель оплачивает 20% стоимости товара (по желанию - можно больше) и забирает его, этот самый товар, домой. Проценты по кредиту посильные. Скажем, при покупке стоимостью в 20 тыс. руб. банку предстоит отстегнуть 2339 руб. - это и есть "цена" кредита. По этой же схеме уже можно оплатить в рассрочку самые разные услуги. Например, проведение свадеб, обучение за рубежом, заграничные турпоездки, визиты к стоматологу и т. д.
Убытки кредитора
ПОНЯТНО, чем рискует заимодавец: тем, что ему денег не вернут. По данным экспертов РАИ, на начало 2001 г. доля невозвращенных кредитов "Русского Стандарта" составляла 0,3%, а через полгода она подскочила уже до 4,4% и продолжает расти. "Очень сдерживает развитие потребительского кредитования отсутствие банка данных о заемщиках, - полагает Михаил Матохин, зам. гендиректора РАИ. - Именно здесь роль кредитных бюро велика, как нигде более. Только накопление массива кредитных историй позволит сделать потребительское кредитование менее рискованным. В целом напрашивается вывод, что банки еще только начали нащупывать нишу работы с частным заемщиком".
Мал налог, да вреден?