ПО КАКИМ признакам можно понять, что у банка нет проблем? В России банковский сектор все еще сильно зависит от макроэкономической конъюнктуры и действий государства. Наиболее удобным инструментом для самих экспертов рынка финансовых услуг является рейтинг надежности банка.
Оценщики
ВПЕРВЫЕ рейтинги появились в позапрошлом веке в США как способ отличить доходные и надежные компании от криминальных пустышек. Банк ранжируют по критериям надежности, устойчивости и оптимальности. "Клиент платит за присвоение ему рейтинга, - говорит ведущий аналитик международной компании Standard & Poor.s Corp. Ирина Пенкина, - и он же выбирает, публиковать результаты или нет".
В настоящее время в мире есть три международных рейтинговых агентства, мнение которых подтверждено многолетней историей и безупречной репутацией: Fitch IBCA, Moody.s Investors Service и Standard & Poor.s Corp. Эти агентства оценивают не только компании, но и целые страны. Россия получила свой первый рейтинг в 1996 г. После этого рейтинги стали получать и наши банки. С тех пор количество "счастливчиков" достигло полусотни. Малое количество легко объяснимо: помимо высокой стоимости банк должен предоставлять подтвержденную независимыми оценщиками-аудиторами финансовую отчетность, причем не по российским стандартам, а по международным. На такие расходы идет только тот, кто рассчитывает получить прибыль, т. е. желает снизить процент по кредитам, которые привлекает.
РЕЙТИНГ ОТДЕЛЬНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ НЕ МОЖЕТ БЫТЬ ВЫШЕ РЕЙТИНГА СТРАНЫ. А рейтинг России достиг безопасного для инвесторов уровня буквально пару месяцев назад!
Fitch IBCA не представлен в России. Однако в его отчетах есть рейтинг двух с лишним десятков российских банков. В первую очередь это "крупняк", активно работающий с иностранными партнерами. Moody.s присваивает банкам три вида рейтингов: краткосрочный, долгосрочный и рейтинг финансовой устойчивости. Российский партнер агентства РА "Интерфакс" присваивает внутренние кредитные рейтинги. Они предназначены прежде всего для "внутреннего пользования" и представляют наибольший интерес для нас, простых вкладчиков. (Пока самую высшую категорию надежности не получил ни один банк из 14 "посчитанных"!) Агентство Standard & Poor.s в России представляет агентство Standard & Poor.s ЕА Ratings. "Мы работаем с банками на основе международных стандартов финансовой отчетности и конфиденциальных данных, - рассказывает Ирина Пенкина. - Показатели российской отчетности практически не используем. При присвоении рейтинга принимаем во внимание экономические и отраслевые риски, а также индивидуальные риски банка. Используем конфиденциальную информацию, например сведения о крупнейших клиентах и методах управления рисками".
Информацию о рейтинге банка легче всего найти в сети Интернет - на сайтах агентств эта информация предоставляется бесплатно.
Тот, да не тот
МНОГИЕ деловые издания публикуют сегодня так называемые рэнкинги, или листинги. Некоторые называют их рейтингами, но это не так. Это линейный список банков, ранжированный по основным показателям: объем собственного капитала, размер активов, ликвидность активов, число корпоративных клиентов и обслуживаемых физических лиц. Такие списки составляются на основе банковской отчетности и служат базовым инструментом при определении, какое место банк занимает на рынке. "Величина активов, как и величина капиталов, сама по себе не говорит о надежности. Хотя связь есть, но она непрямая, тем более для тех, кто хочет не сохранить средства, а получить доход", - утверждает Михаил Матовников, руководитель банковского направления рейтингового агентства "Интерфакс". По его мнению, обращать внимание на размер банка стоит, скорее, чтобы сузить спектр поиска. "Если вы видите привлекательную рекламу вкладов банка, а в списках он на пятьсот-каком-нибудь месте, то не стоит "покупаться". С другой стороны, место в первой тридцатке - только повод присмотреться к банку повнимательнее".
Верить - не верить?
НЕКОТОРЫЕ аналитики считают, что не стоит смотреть только на рейтинг: "Рейтинги - факторы, принципиальные для тех, кто хочет инвестировать то, что торгуется на финансовом рынке, - облигации или акции. Если говорить о депозитах, то рейтинг не поможет. Риски банков в России - макроэкономические, всей экономики, а не отдельного банка". Это мнение подтверждает Ирина Пенкина: "Есть связь между уровнем рейтинга и процентными ставками по облигациям. Что же касается стоимости вкладов для населения - это результат политики банка по формированию структуры пассивов". В общем, чем более заинтересован банк в "физике", тем выше будут его ставки. Михаил Матовников с ней не согласен: "Чем выше место (в рейтинге), тем ниже ставка, хотя есть и отклонения". Шанса сорвать банк все равно нет ни у кого, не те времена. Однако "крупняк" старается уравновесить свои риски и не предлагает заоблачных доходов, делая ставку на свою надежность. Мелкие банки, наоборот, стремятся привлечь побольше средств и ведут более рисковые операции. Есть и другие варианты.
Болтун - находка для вкладчика
ЧТОБЫ составить полную картину о банке, кроме рейтинга полезно почитать также и отзывы в деловых журналах и газетах. Однако рядовой потребитель вряд ли станет изучать специальную литературу. Поэтому еще одним способом определить "вручную" надежность является степень готовности банка рассказывать о себе.
Там, где клиентов любят, говорят о себе с охотой и всеми возможными способами. В первую очередь это качественный интернет-сайт, на котором есть не только справочная информация о себе, но и последние финансовые отчеты. Кстати, по закону эта информация является публичной и за отказ ее предоставить могут последовать серьезные санкции. Даже если финансовую информацию не могут предоставить прямо на месте, работники банка должны сказать, где можно с ней ознакомиться.
Следует обратить внимание и на удобство банка. Здесь важны и развитая инфраструктура, и скорость обслуживания, и человеческий фактор, и, конечно, ассортимент предлагаемых услуг. Развитая инфраструктура - это сеть филиалов, отделений и банкоматов, причем не только в Москве, но и по всей России. Абсолютный лидер - конечно же, Сбербанк (20 142 филиала во всех регионах). Однако гораздо важнее то, где конкретно расположен банк. Рядом ли он с работой и домом? Долго ли нужно искать заветную вывеску? Важны даже часы работы, удобные вам. Скорость обслуживания - это наличие или отсутствие очередей. Простейший способ определить скорость обслуживания - наблюдение. Оно, кстати, поможет и в оценке человеческого фактора - тех самых "лиц" банка, с которыми вкладчик сталкивается каждый раз. Стоит поговорить с операционистом. Чем лучше его компетентность и готовность к общению, тем больше, значит, банк заботится о своей репутации в глазах вкладчиков.
Последним фактором, определяющим удобство банка, является ассортимент предлагаемых услуг. Если в банке помимо обменного пункта, отделов кредитного, частных вкладов, денежных переводов есть еще и отдел пластиковых карт, дорожных чеков и услуга по аренде сейфов, можно считать, что банк предлагает все необходимое для населения. Однако этим, разумеется, услуги банка не ограничиваются. К тому же чем больше видов услуг оказывает банк, тем выше его стабильность и соответственно надежность.
P. S. А как выглядит банк изнутри? Чем чистят золотые слитки, чтобы они блестели? Куда девают негодные купюры? Об этом - в следующий раз.
Как вложить и приумножить. Пайщикам ОФБУ риск потерять деньги не угрожает