ПЕРВЫЕ заграничные банки появились в Москве в начале 90-х гг. Однако Россия оказалась для них твердым орешком. Только-только вставшие на ноги российские банки вместе с правительством активно противились выходу на наш рынок иностранного капитала, справедливо опасаясь неконтролируемого "бегства" русских денег за рубеж. В 1993 г. законодательно была установлена "планка" - "иностранцы" не могли занимать более 12% активов всей банковской системы. Центробанк поставил труднопреодолимые препятствия на пути создания филиалов, вынуждая их открывать дочерние компании. Это значительно сужало поле деятельности иностранных банков и делало их зависимыми от всех российских неурядиц и препон. Хотя "планка" была отменена Центробанком в конце прошлого года, до сих пор иностранное присутствие в России не увеличивается, а даже снижается. По различным оценкам, в начале осени доля иностранного капитала в банковской системе составляла от 5 до 7% от общей суммы банковских активов.
CЕЙЧАС в России 29 стопроцентных дочерних банков-"иностранцев" и около 50 с 50%-ной долей участия иностранного капитала (всего банков с иностранным участием 125). Большинство из них пришли к нам в 1993-1997 гг. Однако в первую тридцатку по размерам активов входят только Международный Московский банк, Ситибанк и Райффайзенбанк. Для сравнения: в столице мирового финансового рынка, Лондоне, расположено более 460 иностранных банков. В Париже и Франкфурте около 260, в Нью-Йорке - немногим более 250, а в Токио - 150.
Конкуренты?
"ИНОСТРАНЦЫ" в начале своей деятельности в основном занимались мониторингом ситуации. Первые иностранные банки фактически стали "глазами и ушами" Запада. Далее, с приходом в Россию крупных транснациональных корпораций, возникла необходимость предоставлять им полноценный комплекс банковского обслуживания по международным стандартам. Например, во многих международных компаниях есть принцип: в какой бы стране ни велся бизнес, его должен обслуживать один и тот же банк (и тут как нельзя кстати оказались под рукой, например, Ситибанк и АБН Амро Банк). Для финансовых компаний и фондов, заинтересованных в инвестициях в российские ценные бумаги, были необходимы брокеры и депозитарии, имеющие, с одной стороны, прямой доступ к российскому рынку, а с другой - международный авторитет и знание западных стандартов ведения бизнеса (такие услуги начали предоставлять ИНГ Банк (Евразия) и Банк Кредит Свисс Ферст Бостон). После кризиса 1998 г. иностранцы стали присматриваться и к российским компаниям. В основном, конечно же, это компании-экспортеры, в первую очередь нефти и газа. В данный момент инобанки активно "окучивают" и частных лиц (например, Райффайзенбанк, Дельта-банк и Ситибанк).
В глазах московского обывателя иностранные банки по своей надежности приравниваются к Сбербанку - единственному, имеющему государственную гарантию. Тем не менее СТОПРОЦЕНТНОЙ УВЕРЕННОСТИ В СОХРАННОСТИ ВАШЕГО ВКЛАДА В БАНКЕ С ИНОСТРАННЫМ УЧАСТИЕМ БЫТЬ НЕ МОЖЕТ. "Иностранцы" присутствуют у нас в основном в виде дочерних компаний. То есть это те же российские учреждения, только созданные на деньги иностранных банков. Это ведет к тому, что они должны подчиняться, как и обычные российские банки, всем предписаниям Центробанка и отчитываться перед нашими налоговыми и надзорными органами. Если бы они были филиалами, то ничего этого делать было бы не нужно и "утечка" денег за рубеж путем простого размещения своих денег на депозите в филиале инобанка была бы реальностью нашей жизни. Однако Центробанк считает этот шаг рискованным и предпочитает, чтобы иностранцы инвестировали напрямую в российские банки. И НЕ РЕГИСТРИРУЕТ ФИЛИАЛЫ ИНОСТРАННЫХ БАНКОВ.
Для российских банков отсутствие филиалов иностранных банков означает сужение поля, на котором они конкурируют с иностранцами. А для России в целом это еще одно препятствие на пути вступления в ВТО, столь бурно сейчас обсуждаемое. Некоторые банки публично возражают против предоставления "иностранцам" равных с ними прав, рассуждая о необходимости поддерживать стабильность социально-экономического развития. Однако Наталья Орлова, аналитик банковского сектора Альфа-банка, считает, что "многие отечественные банки готовы к либерализации системы и допуску "иностранцев" в качестве полноправных членов банковского сектора. К тому же многие из них уже думают о возможности привлечь в свой бизнес иностранных акционеров. Переговоры по ВТО будут своеобразным импульсом для дальнейшей активизации иностранных банков на российском рынке".
После кризиса иностранные банки в России чувствуют себя все более уверенно. По словам г-на Ниязи Гюрджана, гендиректора "Гаранти банка", принадлежность банка группе Гаранти (включает турецкий, российский и голландский банки), "дает преимущество в возможности комплексного обслуживания клиентов, причем не только в России и Турции, но и в Европе. Наиболее востребованными услугами являются кредитование и торговое финансирование". Количество российских клиентов турецкого банка, не участвующих в российско-турецких экономических отношениях, продолжает увеличиваться. Показателен тот факт, что все чаще российские банкиры называют иностранцев своими основными конкурентами в борьбе за богатых клиентов.
Розничное удовольствие
РАБОТА с частными лицами - дорогое удовольствие, требующее от банка наличия сети филиалов и отделений, создания привлекательных по доходности продуктов, в первую очередь вкладов. Кроме того, в силу своей солидности иностранным банкам нужна некоторая стабильность в стране, чтобы вкладчики не паниковали попусту. Да и для работы с частным клиентом тоже нужно иметь представление о его надежности и платежеспособности, а иначе говоря, кредитной истории. В России такого нет. Все эти факторы и отпугивали инобанки от простых россиян.
Частные вкладчики начали интересовать "иностранцев" только после кризиса 1998 г. Улучшение экономической ситуации и благосостояния россиян заставило инобанки задуматься о "физиках". Причем интерес был обоюдным - многие вкладчики, "обжегшись" с российскими банками, хотели доверить сбережения иностранным. Ситибанк начал работать с частными клиентами только год назад. Виктор Башкиров, директор департамента розничных услуг ЗАО "Ситибанк", сообщил, что ранее этому препятствовало много объективных причин: "Законодательная база не позволяла развернуться более масштабно, да и политико-экономическая ситуация была не той. Однако за 9 месяцев работы мы привлекли 20,5 тыс. клиентов. Конечно, доходность по вкладам в Ситибанке гораздо ниже той, что предлагают российские банки, зато можно верить, что в случае очередного "черного вторника" или "четверга" банк не исчезнет".
"Райффайзенбанк Австрия" и "Банк Австрия Кредитанштальт" тоже переориентировались на частников. Вдвоем они собрали 2/3 всех средств российских граждан, пришедших в иностранные банки. Наиболее активно западные банки развивают те направления, которые требуют финансовых вложений и технической подготовки, например, программы потребительского, ипотечного кредитования. По словам Александра Колошенко, директора по работе с физлицами (Райффайзенбанк), "на данный момент из кредитов клиенты берут в 50% случаев на ремонт квартиры, затем на покупку автомобилей, а также оплату туристических путевок".
Другим важным преимуществом являются сопутствующие услуги, предоставляемые инобанками. Ведь помимо надежности и имиджа "западного" банки с иностранным участием активно используют весь арсенал современных приемов продвижения своих услуг, например скидки на аренду автомобилей за рубежом, на стоимость гостиничных номеров на курорте или даже предоставление услуг на западных финансовых рынках.
P. S. Как выбрать банк и стоит ли верить рейтингам - об этом читайте в следующий раз.
Большая битва за наши деньги