КО ВСЕМУ хорошему привыкаешь быстро. Вот уже и словосочетание "потребительский кредит" не режет, а, наоборот, ласкает слух. Действительно, почему бы и не перестать "откладывать жизнь на завтра"? Однако так ли уж сладки обещания банкиров и что стоит за скромными буковками в договоре о кредитовании?
Пять признаков хорошего заемщика
ПЕРВОЕ и главное условие жизни в кредит - нужно быть готовым подтвердить свою репутацию. Кредит для банка - операция в высшей степени рисковая. Поэтому существуют четкие критерии идеального заемщика.
Критерий первый и общий для всех - кредиты дают гражданам РФ. Второй критерий практически не встречается в случае ипотечного кредитования, а также при предоставлении "нецелевого" или "несвязанного" кредита (когда можно тратить деньги по своему усмотрению). Речь идет о постоянной регистрации в Москве. "Мы отменили условие постоянной московской прописки, и теперь нужно только подтвердить, что вы работаете в Москве на постоянной основе не менее одного года", - замечает Елена Позныхова, менеджер по кредитным продуктам Ситибанка. Однако подавляющее большинство банков приглядится к месту вашего постоянного проживания повнимательнее. Третьим ограничителем является возраст. Как правило, кредиты не выдаются людям младше 21-25 лет или находящимся в пенсионном возрасте. По словам Анны Ивановой, начальника управления кредитования физических лиц Московского кредитного банка, "константой в перечне характеристик остается социальный статус и образ жизни - это, как правило, образованная активная часть населения". Четвертое условие - наличие в собственности какого-нибудь ценного имущества. Чаще всего речь идет о недвижимости или машине. В случае с экспресс-кредитами, которые выдаются для покупки конкретного товара прямо в магазине, эта вещь и будет имуществом.
Пятое и, пожалуй, самое главное - ежемесячный доход. Он не может быть ниже 250 долл. Правда, с такой зарплатой и кредит вам дадут небольшой. Например, на покупку телевизора или микроволновки. Да и то большинство банков стараются работать с теми, кто получает легальную, "белую" зарплату и может принести официальную бухгалтерскую выписку о доходе за последние 6 месяцев (форма 2-НДФЛ). Кроме этого, некоторые банки требуют подтвердить платежеспособность заемщика трудовым стажем (не менее 2 лет в сумме и 6 месяцев на последнем месте), рекомендацией поручителей, также отвечающих всем требованиям банка, наличием домашнего телефона.
А ты уже вышел из тени?
ВОПРОС отнюдь не риторический - чем меньше "белая" зарплата, тем меньшую сумму вам могут одолжить. Разумеется, с размахом "теневой" зарплаты в России кредитовать людей с таким заработком можно и нужно. Многие банки этим занимаются. Но тогда свои кровные денежки банкиры "отбивают" на высоких процентах. Причем к проценту, заявленному в рекламной листовке, необходимо приплюсовать суммы ежемесячных выплат "за обслуживание кредита" или "кассовое обслуживание". Правда, об этом можно узнать во время подписания договора, если вы, конечно, не поленитесь прочитать документ.
Банки вообще гораздо охотнее дают "теневикам" так называемые "связанные" кредиты, то есть кредиты под покупку конкретного объекта собственности. Получить деньги на покупку телевизора, холодильника, компьютера или мебели сейчас можно в большинстве крупных сетевых магазинов (таких, как "Партия", "Домино", ИКЕА, "Техносила", "Шатура-Мебель", "Формоза" и т. п.). Оформление кредита занимает около часа, сроки - от полугода до 2-3 лет. Никаких справок, достаточно показать паспорт и любой другой серьезный документ (пенсионное свидетельство, загранпаспорт, права и т. п.). В пересчете на проценты годовых общая сумма выплат по кредиту будет составлять до 55%. Срок возвращения - от 6 месяцев до 2 лет. Если подумать, стоит попробовать обычный, а не экспресс-кредит. Он в конечном итоге обойдется дешевле, да и задел на будущую кредитную историю даст. Если, конечно, вы будете соблюдать правила игры.
Подумайте дважды, прежде чем брать кредит. Практика показывает, что, увидев завлекательный процент в магазине электроники или мебели, покупатели готовы купить далеко не самую необходимую в данный момент вещь. Однако потом придется отдавать деньги по кредиту да еще и на более нужные покупки раскошеливаться! Почитайте повнимательнее условия. Вполне может оказаться, что обещанные 0% обозначают не нулевую ставку годовых процентов, а размер первого вклада.
Если же кредит уже получен, погашать его необходимо вовремя. Это главное правило общения с банкирами. Соблюдая его, можно избежать лишних проблем и даже нажить хорошую репутацию. Банки ведут учет своих заемщиков и рано или поздно начнут обмениваться данными на неблагонадежных клиентов. Стоит просрочить дату выплаты долга хотя бы на один день, и вы уже кандидат в "черный" список. А в следующий раз можно получить более высокую процентную ставку или не получить кредит вовсе.
Сколько-сколько?
ИТАК, теоретическая подготовка осталась позади, и решение о получении кредита принято. Сколько можно получить и сколько нужно будет ждать? Все зависит от вашего соответствия формальным критериям и степени желания получить вожделенные денежки или товар. Если речь идет о покупке бытовой или электронной техники и совсем невтерпеж, то проценты будут больше, зато совершить покупку можно через час. Отдавать придется в течение 6-18 месяцев.
В случае с автокредитом речь идет от суток до недели. Здесь формальным соответствием не отделаться и придется подождать. Однако учтите - чем серьезнее проверка, тем выше шансы получить более низкую ставку. Размер кредита - от 40 тыс. до 450 тыс. руб. Срок возврата - от 3 до 5 лет.
Далее - получение долгосрочных нецелевых кредитов. "Мы можем предоставить кредит до 600 тыс. руб., - говорит Елена Позныхова из Ситибанка. - Срок рассмотрения заявления и документов потенциального клиента составляет одну неделю". Такие кредиты выдаются банками на 1-3 года, иногда срок удлиняется до 5 лет. "Больше всего времени требуется для оформления ипотечного кредита, так как в сфере недвижимости существует масса вопросов, которые нужно решать только юридическим путем, оформляя соответствующие документы, кроме того, немало времени уходит на поиск желаемой квартиры", - замечает Анна Иванова. Размер - от 300 тыс. до 6 млн. руб. Срок - 10-20 лет.
Может наступить момент, когда платить по кредиту станет непосильной ношей. В таком случае банк сначала начисляет штрафные санкции и пытается связаться с "отказником". Если заемщик никак не реагирует, не идет на контакт, то существуют 2 стандартных варианта решения. Банк имеет право потребовать вернуть залог - ту вещь или услугу, под которую выдавались деньги. Также дело будет решаться в судебном порядке. А суд может либо обязать вас выплатить деньги, либо потребовать возместить ущерб имуществом. Однако до предела ситуацию обычно не доводят - стараются найти индивидуальное решение.
Как говорят англичане: "Чтобы казаться приличным человеком, нужно быть приличным человеком". А хорошую кредитную репутацию можно получить только одним способом - следованием правилам игры банковских кредитов.
А КАК У НИХ? Умный платит меньше