Банки по-прежнему не доверяют малому бизнесу. По крайней мере свои деньги. Если объемы потребительских кредитов за несколько лет выросли вдвое, то мелким предпринимателям взаймы практически не дают.
ПИОНЕРЫ среди банков, которые все же решились кредитовать начинающих предпринимателей, утверждают, что просрочка и невозвраты по таким кредитам не превышают 1,5%. Малый бизнес - очень перспективное направление для банков. Но в сторону мелких предпринимателей практически никто не смотрит.
Директор департамента корпоративного бизнеса крупного московского банка уверяет нас, что все дело в налоговой системе. Малый бизнес по-прежнему должен платить высокие налоги. Естественно, многие предприниматели стараются скрыть часть прибыли за счет двойной бухгалтерии, "серых" зарплат и т. д. Прибавьте сюда расходы на визиты милиции, пожарной охраны, санэпидемслужбы, которые несет практически каждый мелкий бизнесмен. Все это не позволяет банку оценить надежность и потенциал заемщика.
"Дело не в налогах и "серых" схемах, - не согласен сотрудник аналитического департамента другого банка. - Банки боятся навсегда попрощаться со своими деньгами. Существует определенная статистика, по которой за первые год-полтора своего существования погибают 50% вновь образованных фирм. Для тех, кто просуществовал от 2 до 6 лет, риск чуть снижается. Но все равно "загнуться" может каждая четвертая компания. У тех, кто прожил более 7 лет, все более или менее стабильно. Но проблема в том, что деньги нужны как раз в первые 3-4 года существования. С такими заемщиками многие кредиторы боятся связываться".
Кроме того, практически все кредиты даются под залог или поручительство. Что взять с начинающего предпринимателя? Недвижимостью или дорогой техникой мало кто владеет. Брать кредит под залог собственного имущества рискнет не каждый. Федеральные и региональные власти не торопятся стать гарантом для "малышей" и брать часть риска на себя.
Есть еще одна причина, о которой большинство банкиров предпочитает умалчивать: кредиторы пока не умеют работать с малым бизнесом. Как проверять предпринимателей, как застраховать свои риски - всего этого кредиторы не знают.
Но все не так плохо. Некоторые банки уже начали кредитовать малый бизнес. На рассмотрение заявки банк потребует неделю-две. Понадобится предоставить кипу документов, включая бухгалтерскую отчетность по доходам и расходам, выписку о движении средств по расчетным счетам за год, всю документацию об имеющейся недвижимости, договоры с покупателями и поставщиками, все накладные и т. д. Но главная проблема - ставки. Если крупным компаниям банки готовы сегодня ссудить под 5-7% годовых, то индивидуальному предпринимателю или маленькой фирме меньше чем на 15-20% за год рассчитывать даже не приходится. Кроме того, год-полтора - предельный срок по кредиту для малого бизнеса.
Банки, готовые работать с мелкими предпринимателями, можно пересчитать по пальцам. Остальные лишь присматриваются к "малышам". А пока нет конкуренции, надеяться на уменьшение ставок или улучшение условий не приходится.
Вопросы в тему
Налог с процента
Мой приятель нашел банк со ставкой в 10% по долларовым вкладам. Когда принес деньги и стал подписывать договор, его предупредили, что возьмут с него налог. Первый раз слышу, чтобы со вкладов кто-то платил налоги. Это что, какая-то хитрость банка?
П. Р у т ю н о в
БАНК не хитрит. Более того, по-хорошему, этот пункт должен быть прописан в договоре. Но часто сотрудники предпочитают об этом умалчивать. Таким образом клиент клюет на высокий процент и не знает о "подводных камнях". Согласно ст. 217 Налогового кодекса проценты по вкладам не облагаются налогом, если ставка в иностранной валюте не превышает 9%, а в рублях - ставку рефинансирования (сегодня - 13%). С того, что выше этой планки, вы обязаны заплатить 35%-ный налог.
Счет или вклад?
Объясните, чем отличаются текущий счет и счет до востребования?
В. П р о х о р о в
ТЕКУЩИЙ счет может открыть фирма или физическое лицо. Он предназначен для платы за товары и услуги. Можно оформить пластиковую карту или снимать деньги наличными через банк. В любом случае ваши операции неограниченны. Но банк берет комиссию за его обслуживание.
Счет до востребования - это практически тот же вклад. Деньги можно снять только целиком по истечении какого-то срока. На такой счет начисляются проценты.
Такой кредит ЗДОРОВЬЮ ВРЕДИТ