Так что же это такое - потребительский кредит? Насколько это явление для страны ново и насколько нужно?
Старшее, да и среднее поколение хорошо помнят кредиты на покупку товаров, которые можно было оформить в крупных универмагах. Приходишь, приносишь справку с места работы, заполняешь коротенькую анкету и все, товар твой. Дальнейшее заемщика ( будем называть этого человека современным умным словом, хотя он об этом тогда и не подозревал) не волновало. Бухгалтерия на работе исправно вычитала из зарплаты его 5-10 руб и переводила в магазин. Правда здорово! Ни тебе поручителей , ни тебе залогов, ни тебе проверок службами безопасности и косых взглядов на работе в этой связи ( особым тактом эти люди никогда на отличались, я имею в виду как безопасность, так и коллег).
Разбираясь с проблемой именуемой "Потребительский кредит" ( далее ПК) следует отделить эту форму кредитования населения от других, очень на нее похожих, но несущих некую другую "смысловую нагрузку" и социальную функцию.
- Кредит на неотложные нужды
(бесспорный лидер Сбербанк РФ). Кредит дается гражданину не на что-то конкретное, а просто так, потому что ему надо.
- Кредит на покупку автомашины.
Это очень ресурсоемкая для любого Банка форма кредитования. Т.к. требует отвлечения значительных сумм на относительно длительный срок (до 3-х лет). Лидеры рынка - "Райффайзен Банк Австрия" - для иномарок, и "Русский стандарт" для отечественных машин. Этот кредит является малорисковым для Банка, т.к. в залоге остается сам автомобиль, дает на него Банк не более 70 % стоимости. Так что кредит полностью обеспечен залогом застрахованной в пользу Банка машины и в случае каких-либо проблем Банк легко возместит свои потери.
- Кредит на покупку квартиры (дома) или ипотечный кредит.
Самый ресурсоемкий ( до 100 и более тыс. долл США на одного заемщика) , самый длинный ( до 10 лет) . Тем не менее этот кредит также является практически полностью обеспеченным залогами , т.к. здесь, как и в случае с автомобилями, Банк дает не более 70% стоимости жилья. Лидер - "Дельта Банк" со своей программой "Дельта Кредит".
Легко заметить, что лидерами на рынке ресурсоемкого долгосрочного кредитования являются иностранные банки. Это не удивительно, т.к. эти виды кредита на западе очень развиты, они имеют большой опыт и в состоянии привлечь дешевые "длинные" ресурсы материнских банков. При этом следует отметить, что предлагаемые ими в России 10-15% годовых - голубая мечта для западных рынков.
Собственно, ПК или "кредит на утюг" - вещь гораздо более простая. Суть его в следующем. Недостающие 200-1000 долларов на холодильник, стиралку или телевизор Вы не просите у соседей, родственников или знакомых - получая в ответ: - рассказ о собственных тяжелых проблемах
- обещание дать денег позже (без указания срока)
- обещание подумать (опять же бессрочное)
- 1/3 просимой суммы на пару месяцев (а надо то на полгода)
- отказ (в прямой форме редко, что обиднее)
- встречную просьбу дать денег (шутка)
Вместо этих мытарств, ни одно из которых не ведет к желаемому конечному результату, все можно сделать быстрее. Практически в каждом крупном магазине, торгующем бытовой техникой вы можете найти столик, за которым сидит сотрудник того или иного Банка. Вы заполняете анкету, ждете 30-40 минут и - вожделенная стиральная машина Ваша. Далее, на ближайшие 3-6 месяцев к Вашим обязанностям прибавится необходимость посещения офиса Банка для внесения ежемесячного платежа.
Существует и другой вариант - Вы заполняете анкету, приносите справку с места работы о зарплате или иной документ, подтверждающий наличие некоего постоянного дохода, затем 2-3 дня ожидания - и стиральная машина опять Ваша, но, как показывает практика, за меньшие проценты по кредиту чем в первом варианте. Почему? Да потому , что Банк за эти дни успел проверить информацию о вас и документы, которые были представлены. Выше уверенность в заемщике - ниже проценты по кредиту. Посмотрите на предлагаемые проценты Сбербанка или "дочек" инобанков, а потом возьмите перечень документов, которые они требуют и сведений, которые их интересуют - связь, как говорится, налицо.
Какие моменты являются принципиальными при принятии решения брать ли кредит, и, если брать, то где?
- Каким образом начисляются проценты. Красивая цифра увеличения стоимости вещи всего на 5-10 % легко превращается в 20-40% ( кредит то на 3 мес.!), а при ближайшем рассмотрении и в 26-52% ( кредит взят на 70% стоимости, а 30 - вы заплатили сами).
- На какую сумму начисляются проценты - на весь кредит или с уменьшением долга проценты начисляются только на оставшуюся часть. Разница может быть весьма существенной.
- Возможность досрочного гашения. Это принципиальный вопрос. Зачастую, даже если вы погасите кредит на следующий день, сумму процентов необходимо будет выплатить полностью, как если бы вы пользовались кредитом весь срок.
- В каких денежных единицах Вы получаете кредит - рубли или валюта. Здесь советы давать очень трудно. Все зависит от формы ваших доходов и ситуации с курсом. И помните, если Ваши доходы - это фиксированные рублевые доходы ( например заработная плата) , вы понесете расходы еще и на конвертации рублей в валюту кредита.
А в общем - ничего страшного. Мир живет в кредит много-много лет, и ничего, развивается и процветает. Так что вперед, не будем ждать милостей от природы и премий от начальства - в Банк за кредитом и хватит нам мучаться с этим монстром, который искренне считает себя телевизором - даешь новый!
Красота взаймы