И СНОВА август - годовщина кризиса. Министр экономразвития Г. Греф официально объявил, что доходы населения переросли-таки докризисный уровень. Остальные макропоказатели - ВВП, промышленный рост - переросли этот уровень еще раньше. Все, о кризисе можно забыть. Если бы не одно - банки.
ЭТО единственный сектор, где ничего не изменилось, разве что поменялись имена лидеров. Специалисты считают, что наша банковская система минимум в 5 раз меньше, чем должна бы быть.
По идее банк - это посредник между теми, у кого есть деньги, и теми, кому они нужны. Во всем мире банки живут на проценты от кредитов. У нас - ничего подобного. Даже сейчас, когда вроде бы экономика восстанавливается и инвестиции растут, это не банки дают деньги. Вес банковских кредитов - от силы 3% всего объема инвестиций. В России деньги в промышленность вкладывают в основном разбогатевшие экспортеры.
Вторая статья доходов зарубежных банков - комиссионные: плата за услуги, расчеты и т. д. Там банки предлагают своим клиентам 250 видов услуг. Наши - в пять раз меньше.
Российские банки качественно отличаются от западных. Судя по отчетности ЦБ, на кредитах они зарабатывают от силы 11% своих доходов. На комиссионных - меньше 3%. Главный заработок - доходы от валютных операций (больше 40%).
Почему нет кредитов
"ПОДУМАЙТЕ сами, - говорит начальник отдела Ассоциации российских банков Михаил Базаря. - У банка просят кредит на 5 лет, а основные средства, которыми он располагает, - это деньги, вложенные клиентами от силы на несколько месяцев, или вообще деньги на расчетных счетах, то есть те, что двигаются ежедневно. Конечно, вы не станете давать кредиты - лучше купите валюту. Банки и так уже рискуют. В прошлом году, по данным Центробанка, пятая часть средств со сроком погашения менее года была вложена на срок свыше года. Это же колоссальные риски!"
Проблема решится, когда в банк вернутся простые вкладчики. Именно они, как правило, вкладывают деньги на большие сроки, это их деньги можно будет давать в кредит. Сейчас доля частных вкладов составляет 19% банковских ресурсов. В любой западной стране это больше половины.
А вкладчики вернутся в банк после того, как будет создана система гарантирования вкладов, за которую вот уже седьмой год никак не проголосуют депутаты. Пока механизм гарантий есть только в Сбербанке. И то - не механизм, а так, вера в то, что государство не кинет. Тем не менее в Сбербанке частные вклады сейчас - это примерно 70% ресурсов, и именно Сбербанк является главным кредитором экономики.
И нет услуг
В ЛЮБОЙ стране, даже в самой развивающейся, банки создают для того, чтобы зарабатывать прибыль. Поэтому они стараются предоставить как можно больше услуг, привлечь новых клиентов.
"В России большинство банков, особенно самые крупные и самые мелкие, - считает аналитик компании "Тройка-диалог" Андрей Иванов, - созданы не для того, чтобы зарабатывать деньги, а для того, чтобы вести расчеты двух или трех ключевых клиентов, которые, собственно, и являются акционерами этих банков. Скажем, обслуживать валютные потоки "Газпрома" или "ЛУКойла", делать так, чтобы расчеты велись быстро и непрозрачно. Политика такого банка определяется не прибылью от этих операций, а требованиями основных клиентов. По моим оценкам, реальные банки, которые созданы для зарабатывания прибыли, - это те, у кого очень широкий спектр акционеров, поэтому они от них напрямую не зависят".
В компании "Тройка-диалог" подсчитали, что тысяча из тысячи трехсот существующих банков контролирует не более 5-6% активов. То есть, если в один прекрасный день 1000 банков исчезнет, экономика этого не почувствует.
Главным показателем надежности банков считается соотношение его капитала и средств клиентов. Капитал должен быть больше заемных средств, иначе, случись что, банку не расплатиться с вкладчиками. У нас в большинстве банков вклады в разы превышают капитал.
А вообще в российских банках не особо разберешь: где собственный капитал, где вклады. Наш бухучет позволяет выдавать за собственный капитал заемные средства клиентов.Он не показывает и десятой доли рисков. По международным стандартам до половины наших банков оказались бы банкротами. Необходимо перевести банки с российского бухучета на международную отчетность. Иначе клиенты просто не могут судить о состоянии банка и поэтому не знают, куда нести деньги.
Рулетка на бюджетных деньгах