ЧЕМ ДАЛЬШЕ, тем у нашего человека больше способов расстаться с деньгами. Наличные всегда жалко - вот они, были денежки - и уже нет. Развиваются комплексы, давит чувство вины - покупатели считают себя транжирами и впадают в состояние стресса. Пластиковые банковские карты - метод куда более безболезненный, можно сказать, психотерапевтический. Кассиры торговых точек Москвы в один голос утверждают: те, кто расплачивается картами, тратят от 10 до 80% больше тех, кто отдает наличные. Сейчас у россиян на руках примерно 10 млн. карт. Но на самом деле активно пользуются ими лишь 20-30% потребителей.
ВО ВСЕМ мире работает несколько систем, "отвечающих" за платежи по карточкам (система - это стандарт, способ оплаты товара или услуги). Они работают с тысячами банков по всему миру. Эти банки - члены системы (так называемые эмитенты), причем членство может быть разного уровня. Ну вроде кто-то просто аспирант, кто-то кандидат, а кто-то доктор наук от "пластика". Банки-эмитенты имеют право выпускать пластиковые карточки с голографическим символом своей платежной системы, но они отвечают за каждого конкретного клиента, гарантируют, что заплатят по его счетам, что бы ни случилось. Ну а "сверхгарантию" берет на себя сама платежная система. Если клиент расплатился карточкой MasterCard тюменского банка где-нибудь в Париже, а этот тюменский банк тем временем тихо лопнул, отвечать перед французскими банкирами придется MasterCard.
Полный набор
НА СЕГОДНЯШНИЙ день международные платежные системы (STB, Union Card, Visa, MasterCard, American Express, Diners Club, "Золотая корона") снова рады видеть российские банки своими членами. Но членство - штука платная, так что пять лет назад многие еще не окрепшие финансовые структуры могли позволить себе работать только, скажем, с Visa или Europay/MasterCard. Причем после кризиса объем эмиссии (числа карт) у Europay был больше (1,6 млн. против 1,2 млн.), но деньги по Visa тратили несравнимо щедрее. Но крупнейшим эмитентом пластиковых карт в стране стал Сбербанк России. На 1 мая 2000 г. он выпустил 1,725 млн. пластиковых карт. Основной объем эмиссии карт Сбербанка пришелся на карты международных платежных систем VISA - более 45 тыс. и Europay/MasterCard - более 714 тыс. Что же касается платежных систем, то, согласно последним данным, самыми распространенными у нас являются Visa (5,1 млн. карт) и MasterCard (4,4 млн.).
Несмотря на это ряд банков сегодня отказывается от членства в Visa - на долю этой платежной системы приходится больше всего подделок. Вот какова оборотная сторона популярности! Изготовить карточку стоит всего 30-70 центов, причем сделать это можно на самом настоящем "заводском" оборудовании, со всеми "наворотами" - магнитной лентой, голограммами и фотографией псевдовладельца. Дело в том, что многие магазины, супермаркеты, спортивные и развлекательные клубы делают свои дисконтные и членские карты с помощью той же самой техники.
Но самое большое количество "фродовых" (то есть мошеннических) операций с карточками происходит в Интернете. Сетевых хакеров, специализирующихся на взломах и воровстве номеров кредиток, называют кардерами. И тут Россия, как всегда, впереди планеты всей. Считается, что противоядием - но не панацеей! - от компьютерных карт-преступников могут стать виртуальные карты, предназначенные для оплаты товаров в Интернете. Как правило, это даже не кусок пластика, а набор цифр, который вручает вам банк и который вы используете как пароль для расчетов. Правда, в "черном списке" на сайте credcard.ru "висит" много жалоб владельцев такого виртуального "пластика": из сетевых магазинов им то и дело приходят сообщения о том, что "снять деньги со счета не удалось".
Наличные - клиент - карта
ОТКРЫТИЕ. Открыть самую дешевую электронную карту (Visa Electron Cirrus/Maestro) в коммерческом банке обойдется клиенту в 0-10 долл., примерно столько же стоит ее годовое обслуживание. "Пластик" рангом выше" (Visa- или MasterCard Classic) - 20-30 плюс обслуживание, плюс, в некоторых случаях, "неприкасаемый" остаток на счету - 100-300 долл. Заиметь золотые и платиновые кредитки обойдется их хозяину в 100-200 долл., а на счету должно лежать не менее 1 тыс. долл. Правда, у обладателей таких VIP-карт есть плюс - на средства, лежащие на "пластике", начисляются небольшие проценты. А еще могут надарить кучу нужных и ненужных "банковских продуктов" - бесплатные страховки, клубные и дисконтные карты, дополнительные бесплатные электронные карты - чтобы пользоваться ими в банкоматах. Ну а за символическую сумму - 20-50 долл. могут создать персональный дизайн кредитки: хочешь - в цветочек, хочешь - в горошек.
Но это не все, на чем зарабатывают банки-эмитенты. Часто за то, что вы снимаете деньги даже в "родном" банкомате (то есть своего банка), у вас списывается небольшой процент (от 0 до 2%). Если же пользуетесь "чужим" банкоматом, процент возрастает порой аж до 5% (при этом "списываемая" сумма не меньше 3-5 долл.).
Однако наши "граждане при пластике" ловко стараются избежать этих проблем. Дело в том, что подавляющая часть (9 млн. из 10) владеет самыми дешевыми дебетовыми картами, на которые перечисляют зарплату. Поэтому ровно два раза в месяц люди опустошают свой счет и по старинке пользуются наличными. Банкиры стонут: если бы у нас было полегче с кредитами, если бы заработки были не серыми и не черными, можно было бы соблазнять клиентов настоящими кредитками, с которых всякий клиент тратит не столько, сколько лежит на счету, а гораздо БОЛЬШЕ. Пока это только мечты.
СУММА. В принципе за карточку необязательно платить: ее можно получить от банка в подарок. Но при этом придется сделать депозитный вклад не менее чем на полгода. Чем больше вклад, тем выше уровень карты. До 3 тыс. долл. - простейшие электронные, до 10 тыс. долл. - классические, больше 10 тыс. долл. - золотые. При большом депозите с удовольствием подарят и две карточки - разных платежных систем. Причем счет они будут обслуживать один и тот же. Сервис по-российски то и дело встает костью поперек горла и покупателям и продавцам "пластиковых денег". Так один известный российский банк в рамках общей акции с сетью популярных в Москве ресторанов пообещал каждому постоянному посетителю "серийной" точки общепита бесплатно открыть банковскую карту. Visa Electron или Visa Classic - на выбор. Ушлые посетители предпочли более дорогой "классический" вариант. Но банк, видимо, произвел в уме запоздалую калькуляцию и устроил аукцион неслыханной щедрости: начал одаривать всех без разбора участников акции самыми дешевыми электронными карточками. Вроде и не обманул, и рачительность какая! Желание банка сэкономить понятно - для подобных проектов приходится выпускать приблизительно 100 тыс. карт, не считая расходов на рекламу, - а это, как ни крути, большие деньги.
СФЕРА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ. В отличие от всей России в Москве ситуация с "пластиком" самая радужная. "Картизация" всей столицы, по разным оценкам, достигает 20-30%. Карты принимают все крупные торговые центры, супермаркеты, предприятия бытового обслуживания, рестораны, культурно-развлекательные центры, гостиницы. С другой стороны, есть и казусы. Например, чтобы войти в ночной клуб или казино, приходится платить наличными, а вот внутри уже принимают "пластик". Приобрести по карте авиабилет - не проблема, зато в центральных железнодорожных кассах нет и намека на POS-терминалы или импринтеры (устройства для обработки карточек). Не расплатиться "пластиком" и чтобы попасть в ЦПКиО им. Горького или за поездку на такси. Тем не менее на Западе кредитки берут даже в платных туалетах. У нас же заставить торговую точку приобрести POS-терминал, который работает от двух розеток - телефонной и обычной (стоит он от 50 долл.), - целая история. Зато в столице неплохо обстоит дело с банкоматами, их в Москве сказочное количество - 1001. Но число это растет с каждой неделей. Обналичивай сколько влезет: хочешь - в рубли, хочешь - в доллары, хочешь - в евро.
НАША СПРАВКА. Первое представительство American Express открылось в Москве еще в 1958 г., а в середине 70-х заморские гости уже активно расплачивались в валютных магазинах "визами", "дайнерс клабами", "еврокардами" и "ДжиСиБи". В 1988 г. ВАО "Интурист", несмотря на то что не являлся банковским учреждением, стал первым членом VISA в бывшем СССР. Первый же отечественный банк, выпустивший карточки этой же платежной системы, назывался (само собой!) Внешэкономбанк СССР. А получили их члены советской сборной, отправлявшиеся на Олимпийские игры в Сеул.
Как спасти "кубышку"