НИКОГДА раньше предприятия и граждане в Москве не брали так много в долг. В кредит покупают все: от мелкой бытовой техники до машин и квартир. Однако каждый, кто хоть раз этим занимался, знает: получить заем - удовольствие хлопотное, нескорое и довольно дорогое. Требуется множество справок, проценты высокие, дадут - не дадут - тоже еще вопрос.
ЧТОБЫ как-то облегчить этот процесс, разрабатывается проект закона "О бюро кредитных историй" (в ближайшее время Дума рассмотрит его в третьем чтении). Если документ вступит в силу, любой, кто обратится за кредитом, окажется "под колпаком". Информация о нем будет поступать в так называемые бюро кредитных историй. Когда он надумает одалживать деньги в следующий раз, кредитор может запросить в бюро информацию, узнать, как успешно его клиент расплатился с предыдущими долгами, и в зависимости от этого принять решение.
И квартира, и авто
ТЕОРЕТИЧЕСКИ каждый сегодня имеет право и возможность взять несколько кредитов в разных банках. Скажем, купить квартиру по ипотеке и, не дожидаясь расплаты, занять денег на автомобиль. Пока банки не имеют возможности узнать, брали ли вы уже что-нибудь у их коллег-конкурентов. Или не заложено ли уже то имущество, которое вы предлагаете в залог.
Единственное исключение - кредит на квартиру. Информация о том, что жилье заложено, поступает в Мосжилрегистрацию. Таким образом, эта информация становится доступна и другим кредиторам, но и то лишь спустя какое-то время. Все остальные займы фиксируются только в том банке, который их выдает.
Банки проверяют своих клиентов очень тщательно. Однако никакие проверки не гарантируют, что денежки вернутся. По данным Ассоциации российских банков, почти 5% занятых денег "уплывают" от банков навсегда. Депутату Анатолию Аксакову пришлось однажды расследовать махинации одной из чувашских фирм. Люди набрали кредитов в родной Чувашии, в конце концов местные банки отказались иметь с ними дело. Тогда они рванули в Москву, где "кинули" один из крупнейших банков. И даже его мощная служба безопасности не смогла этого предотвратить.
"Сегодня рынки потребительского и ипотечного кредитования растут, - говорит президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. - Но банкам приходится тратить очень много времени и сил на изучение коммерческой биографии заемщиков". В развитых странах, где имеются кредитные бюро, финансисты выдают займы гораздо смелее. Поэтому весь мир, в отличие от нашей страны, уже давно живет в долг.
В последние 10 лет наши банкиры тоже делали попытки создать нечто подобное. Данные о выданных кредитах есть в ЦБ. Ассоциация российских банков собрала у себя "Национальное бюро кредитных историй АРБ", куда успели вступить около 30 банков.
Правда, пока финансовые учреждения не особенно стремятся "сливать" в общий котел свою информацию. Данные о клиентах являются их капиталом. Ради создания этих баз многие потратили большие средства. И теперь боятся, что, если раскроют конкурентам своих самых выгодных клиентов, те их непременно переманят. Поэтому сейчас в базах данных содержится лишь информация об откровенных "кидалах".
Награда за честность
НАШ рынок созрел для создания кредитных бюро. Сюда уже рвутся иностранные фирмы: это неплохой бизнес - ведь информация о клиентах продается заинтересованным лицам за деньги. Иностранцы считают, что смогут продавать сведения примерно на 5 млн. человек в год. Для сравнения: в Америке запрашивается примерно 1,8 млн. кредитных историй в день. В Великобритании - 2 млн. в неделю, а африканские потребители требуют до 1 млн. каждый месяц.
Москвичи уже и сегодня находятся "под колпаком" компетентных организаций. Свою базу данных имеют Пенсионный фонд, Фонд медстраха, ГИБДД. По свидетельству экспертов, наиболее близкой к действительности является система ГАС "Выборы". Финансовая разведка - Федеральная служба по финансовому мониторингу - отслеживает все сделки на сумму от 600 тыс. руб. и выше. Налоговые органы собирают декларации и сведения о крупных покупках. Теперь вот дело дошло до кредитного "досье".
Цели, как выясняется, самые благие. Кредиты станут более доступными, времени на рассмотрение заявок будет уходить меньше. Добросовестные плательщики будут вознаграждены за честность - им будет проще получить новый заем. А в перспективе и проценты понизятся. Зато мошенников и "кидал" будут знать, как говорится, в лицо.
Однако не окажемся ли мы в итоге в дураках? Ведь даже всевозможные фирмы "товары - почтой" приторговывают базами данных: адрес стоит около 3 центов, информация о примерном доходе, по данным Гильдии предприятий торговли по почте, уже по полдоллара за штуку. А в банках крутятся несравнимо бо.льшие деньги.
Верните НДС!